消費日報網(wǎng)訊（記者 劉坤媛）9月24日，銀登中心官網(wǎng)公布了北銀消費金融有限公司（簡稱“北銀消金”）2024年第14期個人不良貸款（個人消費貸款）轉(zhuǎn)讓項目不良貸款轉(zhuǎn)讓公告。

　　記者梳理發(fā)現(xiàn)，這個資產(chǎn)包的未償本息總額達27.3億元，是北銀消金今年以來轉(zhuǎn)讓的金額最大的一筆不良貸款項目，起始價1580萬元，相當于僅0.058折起拍，和同業(yè)相比價格較低。

　　北銀消金作為國內(nèi)首家消費金融公司，近年來業(yè)績有些“掉隊”，截止今年6月末其總資產(chǎn)137.19億元，較年初增長4.83%，上半年凈利潤為6766.13萬元。業(yè)績承壓背后，北銀消金業(yè)務合規(guī)、風險把控問題較為突出，據(jù)梳理，北銀消金曾因違規(guī)貸款、網(wǎng)貸業(yè)務風險管理有效性不足等原因頻收罰單。

　　年內(nèi)已發(fā)14期個貸不良轉(zhuǎn)讓項目

　　2022年12月，銀保監(jiān)會辦公廳發(fā)布《關(guān)于開展第二批不良貸款轉(zhuǎn)讓試點工作的通知》，在原試點機構(gòu)范圍基礎上，將信托公司、消費金融公司、汽車金融公司、金融租賃公司等非銀行金融機構(gòu)納入試點機構(gòu)范圍。

　　近日，銀行業(yè)信貸資產(chǎn)登記流轉(zhuǎn)中心更新了《已開立不良貸款轉(zhuǎn)讓業(yè)務賬戶機構(gòu)統(tǒng)計表》。截至目前，已開相關(guān)賬戶的金融機構(gòu)名單已擴充至2193家，其中消費金融公司26家。

　　最近一期個人消費貸款轉(zhuǎn)讓項目公告來自北銀消金。據(jù)披露，本次擬轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包未償本息金額為27.3億元，起始轉(zhuǎn)讓價格為1580萬元。本次不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓將采取線上公開競價的方式，競價時間為2024年10月25日。

圖片來源：銀登網(wǎng)公告

　　本次轉(zhuǎn)讓的資產(chǎn)包涉及借款戶數(shù)72603戶，涉及筆數(shù)為73330筆。借款人加權(quán)平均授信額度15.83萬元，借款人平均未償本息余額3.76萬元，由此可以看出底層資產(chǎn)應主要為大額消費貸款。

　　據(jù)梳理，今年以來，北銀消金已發(fā)布了14期個人貸款不良資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓公告，本期未償本息總額最高，起始價較本息總額的比例僅0.58%，與前幾期相比則處于較低水平。折扣較低的原因可能是本期項目的逾期時間較長，加權(quán)平均逾期天數(shù)達到了3067.73天，此前13期不良貸款包的逾期天數(shù)在幾十天到一千多天不等。

　　值得注意的是，備注顯示，按照合同約定，本期項目的未償利息總額為6.61億元，包含未還利息1.58億元、罰息1.84億元、滯納金1.49億元，以及“未還賬戶管理費”，該費用達1.7億元，甚至超過了利息。

圖片來源：銀登網(wǎng)公告

　　目前，北銀消金主要業(yè)務為個人客戶提供教育、租房、旅游、車險、裝修等用途的個人消費貸款，包括“輕松付”和“輕松貸”兩大產(chǎn)品體系。

　　據(jù)了解，賬戶管理費是指北銀消金為客戶提供貸款管理服務時收取的費用，包括：貸款咨詢、貸款方案設計、辦理提前還款申請、放款到賬通知、開具結(jié)清證明、貸款分期以及受客戶委托以客戶貸款為客戶代繳商品費用等。“輕松付”的賬戶管理費區(qū)間為0%-1.4%/月，“輕松貸”的賬戶管理費區(qū)間為0%-1.1%/月。

　　記者注意到，北銀消金的貸款利率水平不高，但疊加向借款人收取賬戶管理費、逾期罰息、逾期滯納金等費用，借款人的綜合貸款費用水平被推升。

　　北京市海淀區(qū)人民法院2022年披露的一份民事判決書顯示，2013年11月，北銀消金向陸某發(fā)放貸款20萬元，貸款期限為36個月，貸款月利率13.14%，賬戶管理費約定為每月支付全部貸款本金的0.29%。后因陸某逾期，北銀消金將其訴至法院，要求其償還借款本金49449.76元以及其他費用等。

圖片來源：中國裁判文書網(wǎng)

　　法院審理認為，《輕松貸個人消費貸款條款》約定的包括逾期利息、逾期罰息、逾期滯納金、逾期賬戶管理費在內(nèi)的綜合利率標準超過法律允許之范圍。法院參照上述規(guī)定，對于2017年8月4日后的還款以及未還利息超出24%年利率上限的部分予以了調(diào)整，截至2022年6月1日的逾期利息、逾期罰息、逾期滯納費、逾期賬戶管理費上限從北銀消金主張的98497.59元調(diào)整為69389.32元。

　　北銀消金2024年第14期個人消費貸款轉(zhuǎn)讓項目公告顯示，這批資產(chǎn)的五類分類情況全部為損失，全部已核銷，全部為信用貸款，其中67626筆未訴，占比約92.22%；終結(jié)執(zhí)行3825筆；執(zhí)行中1497筆；訴訟中377筆；已判未執(zhí)5筆。

　　老牌消金多項業(yè)績指標“掉隊”

　　資料顯示，北銀消費金融有限公司成立于2010年3月1日，是經(jīng)中國銀行保險監(jiān)督管理委員會首批批準籌建、由北京銀行發(fā)起設立的國內(nèi)首家消費金融公司，主要股東包括北京銀行、西班牙桑坦德消費金融公司、利時集團、聯(lián)想控股、大連萬達等知名企業(yè)。

　　憑借多家實力股東及先發(fā)優(yōu)勢，開業(yè)后北銀消金司很快迎來了一段業(yè)績增長高峰期。數(shù)據(jù)顯示，2013年至2015年，北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益分別為1.18億元、1.12億元、1.69億元。

　　不過，2016年北銀消金突然陷入虧損，當年北京銀行對北銀消金所持有的報告期損益為-4.76億元，次年仍是虧損狀態(tài)，為-0.28億元。

　　北銀消費金融業(yè)績慘淡繞不開盲目擴張時期的經(jīng)營亂象和風控漏洞等問題。2016年6月，北銀消費金融因貸款管理存在嚴重問題、資產(chǎn)質(zhì)量嚴重不實等問題被罰款150萬元。2017年，北銀消費金融再領(lǐng)巨額罰單，因貸款和同業(yè)業(yè)務嚴重違反審慎經(jīng)營規(guī)則、開展監(jiān)管叫停業(yè)務等被罰900萬元。

　　經(jīng)歷波折后，北銀消金開始探索轉(zhuǎn)型，依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)大力推進產(chǎn)品創(chuàng)新和業(yè)務流程優(yōu)化，同時不斷引進大數(shù)據(jù)等行業(yè)先進技術(shù)，構(gòu)建多維度實時欺詐風險評估和預防管理體系。

　　從近幾年的業(yè)績數(shù)據(jù)看，北銀消金的盈利水平逐步回升。數(shù)據(jù)顯示，2019年至2021末，北銀消金的總資產(chǎn)分別為63.69億元、80.96億元、98.18億元，同比增速分別為61.04%、27.12%、21.27%。期間北銀消金分別實現(xiàn)凈利潤0.42億元、0.46億元、0.58億元。

圖片來源：國家金融監(jiān)管總局

　　值得一提的是，2022年7月，北銀消金時隔5年再次收到監(jiān)管罰單，該公司因互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務風險管理有效性不足、對合作機構(gòu)管理不到位，被給予合計80萬元罰款的行政處罰。

　　近年來北銀消金的資產(chǎn)規(guī)模擴張速度有所放緩。2022年、2023末，北銀消金的總資產(chǎn)分別為104.75億元、130.90億元，同比增速分別為6.69%、24.96%。截至2024年末6月末，公司總資產(chǎn)137.19億元，較年初僅增長4.83%。2022年、2023末，北銀消金的營業(yè)收入7.61億元、10.14億元，凈利潤分別為0.87億元、1.18億元，在低基數(shù)之上實現(xiàn)了兩位數(shù)的增幅，但整體仍顯“掉隊”。

　　目前從整個行業(yè)來看，北銀消費金融的體量目前仍處于中后部位置。據(jù)不完全統(tǒng)計，目前已有30家持牌消金機構(gòu)披露2023年業(yè)績，其中資產(chǎn)規(guī)模方面，北銀消金以130.90億元排在倒數(shù)第7位。同期其營收排在行業(yè)第19位，凈利潤排在第21位。

圖片來源：北銀消金2023年度信息披露報告

　　資本金方面承壓或是北銀消金規(guī)模擴張受限的另一原因。北銀消金開業(yè)以來僅進行了一次增資擴股，2013年6月，其注冊資本從3億元增至8.5億元。2021年11月10日，北京銀保監(jiān)局批準北銀消金注冊資本從8.5億元增加至10億元。不過此次增資最終未能落地。據(jù)2022年9月9日北京銀保監(jiān)局發(fā)布的行政許可事項注銷決定書，北銀消金因未在規(guī)定時間內(nèi)完成法定變更手續(xù)，行政許可決定文件失效。

　　國家金融監(jiān)督管理總局修訂發(fā)布的《消費金融公司管理辦法》于今年4月18日起施行。其中要求消費金融公司的注冊資本為一次性實繳貨幣資本，最低限額為10億元人民幣或者等值的可自由兌換貨幣。據(jù)此，北銀消金仍需提高注冊資本金。目前來看其資本金規(guī)模在31家消金公司中排在第23位。

　　據(jù)官網(wǎng)披露，截至2024年6月末，北銀消金三項資本充足率較上季度均有所下滑。北銀消金計劃如何解決資本補充方面的需求？近期是否有通過發(fā)行ABS、金融債券外部融資的計劃？截至目前北銀消金暫未進行回復，本報將持續(xù)關(guān)注。