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"四差"分紅現(xiàn)身國內(nèi)保險(xiǎn)市場各壽險(xiǎn)公司謹(jǐn)慎應(yīng)對

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2006年09月13日 09:49

    死差、費(fèi)差、利差(即“三差”)一直以來都是國內(nèi)各壽險(xiǎn)公司在廣泛運(yùn)用現(xiàn)金分紅法進(jìn)行分紅時(shí)所需考慮的最主要的指標(biāo)，如今除此“三差”外，英式分紅法中的“退保差”等由于保單狀態(tài)變動帶來的損益差也開始被引入國內(nèi)。記者從民生人壽了解到，該公司在新近推出的一款“如意年年”兩全保險(xiǎn)(分紅型)中就首先運(yùn)用了“四差”分紅。

    本報(bào)記者從多位市場人士處了解到，國內(nèi)壽險(xiǎn)公司目前比較普遍的做法是按照上述“三差”確定紅利，也有壽險(xiǎn)公司采用的是死差、利差“二差”分紅，而國外壽險(xiǎn)公司一般大多采用“四差”分紅，其主要目的是使產(chǎn)品和服務(wù)能夠比較適合市場需求，并且在經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)也對已購買該產(chǎn)品的客戶具有相當(dāng)?shù)奈�。這就對產(chǎn)品提出更高要求，應(yīng)具有足夠吸引力才能留住客戶，從而保持比較低的退保率。同時(shí)這些產(chǎn)品在經(jīng)濟(jì)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，如遇見銀行利息升降、股市漲跌等，這些產(chǎn)品依然能夠向客戶提供足夠的保障和收益，使已購買的客戶保持足夠的忠誠度。

    但是“退保差”并沒有廣泛出現(xiàn)在國內(nèi)壽險(xiǎn)公司當(dāng)中，“這其中無非出于對兩個(gè)原因的考慮，即保險(xiǎn)公司所開發(fā)的產(chǎn)品的退保率必須一直維持在一個(gè)比較低的水平上，那么其退保差(退保準(zhǔn)備金與實(shí)際退�，F(xiàn)金價(jià)值之間的差異)則相對而言比較多，可以作為可分配盈余的一個(gè)來源；另一方面把退保差納入可分配盈余以供分紅，無疑可以使客戶在分紅金額上得到更大的實(shí)惠，但這對公司發(fā)展及資金充裕度提出新的要求。因此，這兩根線并非所有的保險(xiǎn)公司都敢碰�！睖弦患覊垭U(xiǎn)公司精算部相關(guān)負(fù)責(zé)人向本報(bào)記者如是表示。

    該人士進(jìn)一步解釋稱，保單現(xiàn)金價(jià)值是按準(zhǔn)備金的一定比例確定的(一般是準(zhǔn)備金的80%~90%)，即現(xiàn)金價(jià)值永遠(yuǎn)小于準(zhǔn)備金。如果在某一時(shí)點(diǎn)上客戶退�；虮问�，壽險(xiǎn)公司支付給客戶的是按預(yù)定利率計(jì)算的退保金，而不是準(zhǔn)備金。退保金與準(zhǔn)備金之間的差額立即就體現(xiàn)為壽險(xiǎn)公司的收益。退保或失效保單容易受到社會經(jīng)濟(jì)變動和公司政策的影響，一般很難預(yù)料每年會發(fā)生多少。另外，退保金與準(zhǔn)備金之間的差額，主要是首個(gè)保單年度未償還部分的收回，以及辦理退保手續(xù)的一部分成本，所以不能將其視為是經(jīng)營的收益，而參與保單的盈余分紅。

    “由于產(chǎn)品的特性，我們的產(chǎn)品退保率能控制在更低水平上，從而使退保差更大是完全可能的�！泵裆藟巯嚓P(guān)人士向記者表示，“民生人壽成立4年以來得到了市場的初步認(rèn)可，對退保率的控制一直比較嚴(yán)格，再加上公司的投資回報(bào)率相對穩(wěn)定，分紅比例在同業(yè)中一直維持在較高水平，此次將退保差納入可分配盈余，尤其對看中該產(chǎn)品投資功能的客戶而言，具有較大的吸引力�！�

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    死差：實(shí)際死亡率與預(yù)定死亡率之間形成的差異部分費(fèi)差：實(shí)際費(fèi)用率與預(yù)定費(fèi)用率之間形成的差異部分利差：實(shí)際投資收益率與保險(xiǎn)費(fèi)的預(yù)定利率之間形成的差異部分退保差：退保準(zhǔn)備金與退�，F(xiàn)金價(jià)值之間形成的差異部分。 (轉(zhuǎn)自東方財(cái)富網(wǎng))

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)