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富裕家庭養(yǎng)老是否就萬事無憂

2007年06月01日 08:28

    劉先生今年47歲，是某外資企業(yè)的部門經(jīng)理，稅后月收入10000元，年末有2萬元分紅；45歲的妻子為一家金融機(jī)構(gòu)職員，月收入4000元；女兒在上大二，劉先生2萬元的年末分紅足夠支付她一年教育費(fèi)用。除去家庭月支出8000元和保費(fèi)月支出1000元，每月可有5000元的節(jié)余。

    一家人的現(xiàn)住房面積90平米左右，價值55萬元，按揭已還清。劉先生手中持有市值30萬元的股票和40萬元的人民幣定期存款。為了兩年后女兒出國留學(xué)，劉先生還準(zhǔn)備了3.7萬美元(約折合人民幣29萬元)。

    雖然夫妻倆今后的退休金加起來才2000多元，但由于家底殷實，他從未擔(dān)憂過自己的退休生活�！坝羞@么多資產(chǎn)和未來收入，應(yīng)該能保障退休后35年的生活水平了吧？”劉先生抱著幾乎肯定的想法問理財師。

    要做好養(yǎng)老理財計劃，必須考慮六大因素：負(fù)擔(dān)與責(zé)任(有無尚需償付的貸款、是否需要撫養(yǎng)親屬或養(yǎng)育子女等等)、住房條件(涉及生活費(fèi)用的高低)、收入狀況、勞保給付、通貨膨脹、健康情形等。下面我們綜合考慮這六個方面，對劉先生的養(yǎng)老規(guī)劃作個分析。

    家庭財務(wù)狀況分析

    根據(jù)劉先生的敘述，我們對他的家庭財務(wù)情況整理如表所示：

    劉先生有較高的工作收入，愛人也工作穩(wěn)定，而且已經(jīng)積累了相當(dāng)?shù)募彝ヘ敻唬荒壳凹彝o任何負(fù)債，住房已全額付清貸款；無贍養(yǎng)老人的負(fù)擔(dān)，而小孩已讀大二，行將畢業(yè)，而且也已經(jīng)準(zhǔn)備了豐厚的本科教育和留學(xué)基金。目前對劉先生而言，最大的問題是如何合理做好配置家庭資產(chǎn)，使資產(chǎn)在對抗通貨膨脹的同時，保值增值，從而使退休后還能維持退休前的生活水平。我們建議應(yīng)主要須做好兩個方面的籌劃：一是做好家庭財務(wù)保障計劃，二是要作好對養(yǎng)老金的測算和籌集、準(zhǔn)備。

    首先我們要分析的是家庭生活支出。劉先生家庭生活方面的支出較多，占據(jù)了月收入的57%，對一般家庭來說，應(yīng)該是偏高了。考慮到劉先生家庭負(fù)擔(dān)較輕，當(dāng)前和今后收入的主要安排是享受當(dāng)前的生活和保障退休生活水平。因此理財師認(rèn)為，以劉先生的家庭收入來看，這樣的生活支出數(shù)目也是合情合理的，關(guān)鍵是要合理安排好支出項目，注重提高生活品質(zhì)方面的支出，而不是盲目消費(fèi)。

    其次我們通過劉先生家庭的資產(chǎn)安排看出，劉先生的家庭資產(chǎn)安排走向了兩個極端。除去其女兒的留學(xué)專項基金和自用房地產(chǎn)，家庭生息資產(chǎn)主要為定期存款和股票，各占57%和43%。股票從目前市場走勢來看，風(fēng)險不斷累積；而定期存款雖然安全，但收益偏低，難以抵御通脹帶來的貶值風(fēng)險。

    理財建議

    一、家庭財務(wù)保障計劃是家庭幸福的基礎(chǔ)

    一個家庭只有在保證有穩(wěn)定的收入現(xiàn)金流的前提下，才能有信心來合理的安排未來生活。如果中途家庭出現(xiàn)收入的意外斷流，難免會對未來生活造成強(qiáng)烈的沖擊，如果是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱出意外，更會帶來毀滅性的打擊。劉先生是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，74%的家庭收入是他貢獻(xiàn)的，因此很有必要對他作一份保障計劃。根據(jù)資料顯示，劉先生家庭月支出保額1000元，被保險人和險種未明。因此我們只能在未考慮已投保險的假定下來分析劉先生的保險需求。劉先生愛人收入穩(wěn)定，加上家庭現(xiàn)有生息資產(chǎn)70萬元，假設(shè)萬一出現(xiàn)意外，家庭生活基本能得到保障；因此我們重點考慮的是劉先生如果出現(xiàn)失業(yè)或發(fā)生其它意外等失去工作能力的情況下彌補(bǔ)收入的保險需求。

    通過測算，因劉先生對家庭的經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)大，他的壽險需求是75萬元左右。劉先生在外資企業(yè)擔(dān)任高管，競爭激烈，工作壓力大，而且外資企業(yè)對員工疾病和醫(yī)療保障程度不高，所以對保險的需求非常大，建議的保險組合是75萬的定期壽險＋保額10萬的重大疾病險＋保額10萬意外醫(yī)療綜合保險＋豁免保費(fèi)的定期壽險，年交保費(fèi)7000元左右，全面保障家庭生活。

來源：中國經(jīng)濟(jì)網(wǎng)綜合

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