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航意險(xiǎn)暴利根源何在 市場競爭和行政監(jiān)管兩策并舉
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| 馬紅漫 |
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航空意外險(xiǎn)(簡稱“航意險(xiǎn)”)的暴利“黑洞”經(jīng)媒體曝光后，該險(xiǎn)種收費(fèi)的合理性以及承保能力受到了廣泛質(zhì)疑。據(jù)報(bào)道，全國統(tǒng)一售價(jià)20元的航意險(xiǎn)，成本僅為3元左右，其中的巨額利潤被中間代理商肆意“侵吞”，真正能夠用于投保人保障的金額比例甚微。
目前的航意險(xiǎn)是由全國人大法制辦于1989年?duì)款^推出的，是為解決民航行政賠償金額較低的問題。近年來，伴隨著航空客運(yùn)業(yè)的快速發(fā)展，航意險(xiǎn)市場隨之走上了快速發(fā)展的軌道。據(jù)統(tǒng)計(jì)，民航乘客近三年累計(jì)接近4億人次，如果以10%的購買比例計(jì)算，航意險(xiǎn)的收入高達(dá)8億元。然而，看似繁榮的航意險(xiǎn)市場不但未給保險(xiǎn)公司帶來相關(guān)保費(fèi)收入的增長，而且潛藏著巨大的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)，呈現(xiàn)一片亂象。
表面看來，導(dǎo)致航意險(xiǎn)亂象的原因在于目前保險(xiǎn)公司采取的委托代理制度。盡管根據(jù)相關(guān)規(guī)定，保險(xiǎn)代理費(fèi)不得超過保費(fèi)的8%，但實(shí)際上，保險(xiǎn)公司為了搶占市場，競相提高中間商的代理費(fèi)，有些甚至高達(dá)85%，消費(fèi)者絕大多數(shù)的保費(fèi)開支被代理商獲取。經(jīng)營者與代理者本末倒置，令市場最終走向畸形。
往更深里看，航意險(xiǎn)亂象的根源在于航意險(xiǎn)費(fèi)率明顯的價(jià)格壟斷色彩�，F(xiàn)行的航意險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)仍然沿襲1996年央行、財(cái)政部和民航總局聯(lián)合發(fā)文規(guī)定的20元高標(biāo)準(zhǔn)。實(shí)際上，對于安全系數(shù)較高的航空市場，航意險(xiǎn)費(fèi)率顯然已經(jīng)偏離了合理的軌道。正是因?yàn)橛衅娓叩摹皣叶▋r(jià)”墊底，各保險(xiǎn)公司才敢“不惜血本”地以撒錢給代理商的方式去爭搶市場。
不僅如此，由于有效的市場競爭無法開展，很多保險(xiǎn)公司或其代理商甚至利用信息不對稱欺騙消費(fèi)者。曾有媒體報(bào)道，不久前，8位江蘇籍旅客在上海浦東機(jī)場內(nèi)3家不同的保險(xiǎn)公司銷售點(diǎn)購買了航空意外傷害險(xiǎn)。其后，他們發(fā)現(xiàn)8份保單中有3份投保人身份證號碼是錯誤的，另外5份竟然是“空心保單”，單據(jù)上投保人身份證號碼、受益人的姓名、聯(lián)系地址等欄目均為空白。若意外事件發(fā)生，憑借這樣的保單無法向保險(xiǎn)公司索賠。航空意外險(xiǎn)市場的混亂由此可見一斑。
航意險(xiǎn)市場亟待規(guī)范和完善。監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的原則明確經(jīng)營主體，從源頭上規(guī)范市場。但需要指出的是，要想根治航意險(xiǎn)市場的弊病，必須讓市場競爭機(jī)制充分發(fā)揮效用，形成無形的倒逼力量，從本源上規(guī)范航意險(xiǎn)市場。在國外，保險(xiǎn)銷售柜臺很難在機(jī)場尋覓到蹤影。許多航意險(xiǎn)都是隨機(jī)票贈送，成為航空公司之間競爭的籌碼。目前在國內(nèi)，保險(xiǎn)市場的競爭也在悄然改變航意險(xiǎn)暴利的局面。例如，從險(xiǎn)種上看，市場上已經(jīng)有一些壽險(xiǎn)和短期交通工具意外險(xiǎn)品種，與航意險(xiǎn)之間形成了替代效應(yīng)。
所以，充分的市場競爭與嚴(yán)格的行政監(jiān)管當(dāng)成為規(guī)范航意險(xiǎn)市場的關(guān)鍵。唯如此，航空意外險(xiǎn)市場的混亂狀況才可能得到有效的抑制。 |
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| 來源：東方早報(bào) |
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