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客車(chē)保費(fèi)費(fèi)率厘定可按車(chē)輛長(zhǎng)度而非座位參數(shù)
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| 管廷陽(yáng) |
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我國(guó)在開(kāi)展機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)過(guò)程中，對(duì)于客車(chē)的費(fèi)率厘定，一直以來(lái)都是根據(jù)其座位數(shù)來(lái)分類，一般而言，同類使用性質(zhì)的客車(chē)，其座位數(shù)越多，保險(xiǎn)費(fèi)率也越高。2006年7月1日施行的交強(qiáng)險(xiǎn)也不例外，對(duì)于客車(chē)的基礎(chǔ)費(fèi)率分類，也是按照客車(chē)的座位數(shù)，分為6座以下、6-10座、10-20座、20-36座及36座以上(含起點(diǎn)不含終點(diǎn))等5個(gè)層次。相應(yīng)地，各財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司開(kāi)展的機(jī)動(dòng)車(chē)輛商業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也是參照該分類標(biāo)準(zhǔn)，厘定客車(chē)的商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)率。
對(duì)于機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定標(biāo)準(zhǔn),作為一名保險(xiǎn)從業(yè)人員，我對(duì)此有不小的疑惑，在實(shí)際工作中也曾受到客戶的質(zhì)疑。
首先，我們撇開(kāi)機(jī)動(dòng)車(chē)輛本身的車(chē)損險(xiǎn)及其他險(xiǎn)種不說(shuō)，僅就交強(qiáng)險(xiǎn)或商業(yè)三者險(xiǎn)而言，其承保的責(zé)任簡(jiǎn)單而言就是被保險(xiǎn)人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)機(jī)動(dòng)車(chē)過(guò)程中發(fā)生意外事故，致使第三者遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損毀而依法要承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。那么造成第三者損失的媒介是什么？就是車(chē)輛本身，也就是車(chē)輛通過(guò)本身的外在形體，對(duì)第三者施加損害，因此決定交強(qiáng)險(xiǎn)或三者險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)程度大小的因素是車(chē)輛的前、后、左、右、上、下等外廓尺寸而非車(chē)輛內(nèi)部的座位數(shù)。
比如城市公交車(chē)，為了提高運(yùn)輸能力，普遍的做法就是拆除客車(chē)大部分的座位，車(chē)輛行駛證上登記的核定座位數(shù)也就比同型號(hào)客車(chē)的座位數(shù)多了許多，但生活經(jīng)驗(yàn)可以告訴我們其風(fēng)險(xiǎn)程度并不會(huì)因此而增加。
再比如說(shuō)長(zhǎng)途客車(chē)，同樣型號(hào)的車(chē)輛，制造商或承運(yùn)人為了提高乘客的舒適度，加大車(chē)輛的座位間距或增設(shè)衛(wèi)生間等設(shè)施，相應(yīng)地,其核定座位數(shù)也就減少了，我們也不能據(jù)此而認(rèn)為其風(fēng)險(xiǎn)程度減少了。
也許有人會(huì)說(shuō)，客車(chē)座位數(shù)增加或減少，會(huì)相應(yīng)地增加或減少客車(chē)的總質(zhì)量，從而影響風(fēng)險(xiǎn)程度，但我們可以說(shuō)相對(duì)于客車(chē)的總質(zhì)量，幾乎可以忽略不計(jì)這種因?yàn)槌俗藛T的適當(dāng)增加或減少而產(chǎn)生的影響。
其次,是國(guó)家有關(guān)部門(mén)對(duì)客車(chē)的分類，值得相關(guān)部門(mén)在厘定客車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)加以借鑒。1988年國(guó)家頒布的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)GB9417-88《汽車(chē)產(chǎn)品型號(hào)編制規(guī)則》規(guī)定，國(guó)家汽車(chē)型號(hào)均應(yīng)由漢語(yǔ)拼音字母和阿拉伯?dāng)?shù)字組成，汽車(chē)的產(chǎn)品型號(hào)由企業(yè)名稱代號(hào)、車(chē)輛類別代號(hào)、主參數(shù)代號(hào)、產(chǎn)品序號(hào)組成。必要時(shí)附加企業(yè)自定代號(hào)，其中客車(chē)的主參數(shù)代號(hào)為車(chē)輛長(zhǎng)度(m)，當(dāng)車(chē)輛長(zhǎng)度小于10m時(shí)，應(yīng)精確到小數(shù)點(diǎn)后一位，并以長(zhǎng)度(m)值的10倍數(shù)值表示。公安部于2004年7月1日施行的《機(jī)動(dòng)車(chē)登記工作規(guī)范》對(duì)機(jī)動(dòng)車(chē)進(jìn)行分類，其中對(duì)載客汽車(chē)分為大型、中型、小型和微型4種，其主參數(shù)是車(chē)長(zhǎng)，次參數(shù)才是座位數(shù)。
因此，筆者建議相關(guān)部門(mén)在厘定客車(chē)保險(xiǎn)費(fèi)率時(shí)，對(duì)客車(chē)的分類標(biāo)準(zhǔn)是否可采用車(chē)輛長(zhǎng)度參數(shù)而非座位參數(shù)。
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