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投保顧問(wèn)"定期"與"終身"壽險(xiǎn) 哪份保單更適合你
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| 鄧海歐 |
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當(dāng)你面對(duì)這樣兩份人壽保單時(shí)，你會(huì)如何選擇？
同為10萬(wàn)元的保額，20年交費(fèi)期，但不同的是：第一份保單每年交保費(fèi)2600元，第二份保單每年只需交240元保費(fèi)。但第一份保單屬于儲(chǔ)蓄型，也就是說(shuō)所交保費(fèi)可以返還；而第二份保單是純保障型的，所交保費(fèi)不返還。
第一份保單叫做“終身壽險(xiǎn)”，第二份保單叫做“定期壽險(xiǎn)”。終身壽險(xiǎn)所交保費(fèi)雖然較多，但最終錢還會(huì)回到自己手中；定期壽險(xiǎn)便宜、相對(duì)保障較高，但交的錢再也拿不回來(lái)了。
因?yàn)槎ㄆ趬垭U(xiǎn)的結(jié)構(gòu)相對(duì)簡(jiǎn)單，相比于其他保險(xiǎn)種類也更容易進(jìn)行產(chǎn)品間的價(jià)格比較，這導(dǎo)致定期壽險(xiǎn)市場(chǎng)的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)比儲(chǔ)蓄型和投資型保險(xiǎn)市場(chǎng)更為激烈。而且，由于定期壽險(xiǎn)沒有現(xiàn)金價(jià)值和紅利，所以保單的比較只基于保費(fèi)便可以了。
第一張保單應(yīng)該選擇定期壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)對(duì)于收入較低而保險(xiǎn)需求(通常來(lái)自家庭責(zé)任)較高的人群，就顯得十分必要。風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)基本原則是，重點(diǎn)保障可能對(duì)家庭造成巨大損失的風(fēng)險(xiǎn)。如果目前家庭收入有限，沒有能力購(gòu)買保費(fèi)較高的終身壽險(xiǎn)或其他分紅、投資型保險(xiǎn)，消費(fèi)者就可以選擇定期壽險(xiǎn)，用以保證在遭遇損失時(shí)有足夠的財(cái)務(wù)保障。
對(duì)于那些事業(yè)剛剛起步，收入暫時(shí)有限的人群來(lái)說(shuō)，定期壽險(xiǎn)是一種很好的選擇。尤其在事業(yè)的初創(chuàng)階段，大部分資金主要用于發(fā)展事業(yè)，而購(gòu)買定期壽險(xiǎn)剛好不需占用太多資金——為自身的發(fā)展投資，尤其是在職業(yè)發(fā)展初期階段，無(wú)疑具有很高的優(yōu)先級(jí)。
不僅僅在個(gè)人、家庭的風(fēng)險(xiǎn)保障方面，定期壽險(xiǎn)還能對(duì)初創(chuàng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)給予一定的保障作用。新興企業(yè)因?yàn)樯刑幱诔尚坞A段，因此經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)往往很高，企業(yè)趨于成熟尚需時(shí)日。此時(shí)，如果那些對(duì)企業(yè)的成功起關(guān)鍵作用的個(gè)別員工人員一旦死亡，必將給企業(yè)帶來(lái)沉重的打擊，勢(shì)必將造成企業(yè)巨大的投資損失。在這種情況下，定期壽險(xiǎn)是一種十分有用而且力所能及的避險(xiǎn)工具，它不僅能夠提供相應(yīng)的保障，而且保費(fèi)低廉。
如果企業(yè)為這些員工投保了定期壽險(xiǎn)，就可以在一定程度上彌補(bǔ)損失。此外，很多私人企業(yè)的所有者往往將企業(yè)資產(chǎn)及個(gè)人資產(chǎn)合而為一，一旦企業(yè)發(fā)生運(yùn)作障礙，將直接導(dǎo)致家庭生活水準(zhǔn)的大幅下降。在這些情形下，為保證自己家庭現(xiàn)金流量的持續(xù)和穩(wěn)定性，雖然類似終身壽險(xiǎn)的儲(chǔ)蓄型保單可能是更好的選擇，但是在財(cái)力并不十分充裕的條件下，定期壽險(xiǎn)也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。
余額可進(jìn)行其他投資
目前市場(chǎng)上新出現(xiàn)了這樣一種保險(xiǎn)購(gòu)買方式：即使個(gè)人有充足的財(cái)力購(gòu)買儲(chǔ)蓄型保單，他們也往往選擇價(jià)格低廉的定期壽險(xiǎn)。原因是，這樣在保障相同的情況下，投保人就可以節(jié)省出一筆資金，然后將這筆資金投資于其他金融工具，比如現(xiàn)在行情不錯(cuò)的股票、基金和投連險(xiǎn)等。如果一份定期壽險(xiǎn)的利益加上投資收益的總和，超過(guò)了一份儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)保單的收益，那么這種選擇就是非常明智的。
通過(guò)建立這樣一個(gè)“購(gòu)買定期，將余錢進(jìn)行投資”(簡(jiǎn)稱“買定投余”)的安排，定期壽險(xiǎn)不但完成了自己“本分內(nèi)”的保障責(zé)任，還能對(duì)家庭的資產(chǎn)進(jìn)行一次合理的配置，讓有限的資金分別發(fā)揮出最大的功效。
如果構(gòu)想完善，運(yùn)作合理，“買定投余”計(jì)劃就十分值得一試。需要注意的是，這項(xiàng)計(jì)劃的成功離不開扎實(shí)的運(yùn)作，通常以一年為一個(gè)周期。比如，投資者如果想通過(guò)購(gòu)買人壽保險(xiǎn)以外的途徑儲(chǔ)蓄，但是又無(wú)法按計(jì)劃定期提存一筆金額，“買定投余”計(jì)劃必將以失敗告終。 |
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