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航空意外傷害保險(xiǎn)的問題癥結(jié)與出路

2007年08月20日 13:45

        癥結(jié)

    保險(xiǎn)業(yè)一方面擔(dān)負(fù)著以高定價(jià)侵犯航意險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的惡名；一方面卻沒有獲得高出來的那塊額外收益，處于自律和共保的兩難困境之中，其癥結(jié)何在呢？

    癥結(jié)一：航意險(xiǎn)產(chǎn)品高度同質(zhì)化情形下的銷售渠道壟斷。航意險(xiǎn)條款簡單，技術(shù)含量低，價(jià)格固定，產(chǎn)品無差異，保險(xiǎn)公司的承保和理賠服務(wù)也沒有區(qū)分度，因此在保險(xiǎn)市場上是高度同質(zhì)化的產(chǎn)品。同時(shí)，航意險(xiǎn)的成本極低，在沒有進(jìn)入壁壘的條件下，航意險(xiǎn)的供給將是無限量的。目前，保險(xiǎn)市場上近百家產(chǎn)險(xiǎn)和壽險(xiǎn)公司都可以提供航意險(xiǎn)產(chǎn)品，競爭自然十分激烈。航意險(xiǎn)的特性決定它不會形成自然壟斷，如果也沒有銷售渠道的壟斷，價(jià)格會在充分的市場競爭中回歸到非常低的合理水平，也不會有超額利潤的存在。但問題的關(guān)鍵恰恰在于在產(chǎn)品高度同質(zhì)化的情形下銷售渠道的壟斷極為嚴(yán)重，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度看，利潤從自由競爭的生產(chǎn)商讓渡到具有壟斷地位的銷售商是極為正常的。

    癥結(jié)二：保險(xiǎn)公司缺乏方便顧客購買保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷售網(wǎng)點(diǎn)。中國保險(xiǎn)業(yè)的銷售過分依賴代理和經(jīng)紀(jì)渠道，目前保險(xiǎn)業(yè)通過保險(xiǎn)中介渠道實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)收入接近80%，消費(fèi)者幾乎找不到可以直接購買保險(xiǎn)公司產(chǎn)品的便利網(wǎng)點(diǎn)，航意險(xiǎn)這樣的產(chǎn)品更是接近于100%地依賴于中介渠道。而對中介的過度依賴必然會使保險(xiǎn)業(yè)遭遇到中介壟斷之害。

    2003年，上海國際機(jī)場股份公司在《關(guān)于征詢浦東國際機(jī)場航空意外保險(xiǎn)銷售項(xiàng)目合作伙伴的說明函》中，浦東機(jī)場提出的條件可以說十分苛刻，不但進(jìn)場費(fèi)的標(biāo)準(zhǔn)很高，而且是以客流量而不是按照保費(fèi)收入來確定收費(fèi)數(shù)量。起初，相關(guān)保險(xiǎn)公司的反響也十分激烈，但令機(jī)場始料不及的是，在激烈的反響聲中，有12家保險(xiǎn)公司積極競標(biāo)，而且保險(xiǎn)公司投標(biāo)的實(shí)際進(jìn)場費(fèi)價(jià)格都遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于公司設(shè)定的心理預(yù)期價(jià)格，在這一案例中，借用別人銷售終端的保險(xiǎn)公司的劣勢和機(jī)場的優(yōu)勢對比極其鮮明。

    癥結(jié)三：部門利益主導(dǎo)著航意險(xiǎn)市場的運(yùn)行。機(jī)場和保險(xiǎn)公司作為商業(yè)企業(yè)有追逐利潤最大化的動機(jī)和權(quán)利，但相應(yīng)主管部門的職責(zé)卻在于維護(hù)社會公共利益和防止不正當(dāng)競爭。盡管近年來監(jiān)管部門在這兩個(gè)方面取得了相當(dāng)大的成績，但從現(xiàn)在航意險(xiǎn)這個(gè)細(xì)分市場的費(fèi)率和運(yùn)行體制來看，行業(yè)利益和部門利益卻仍明顯大于消費(fèi)者利益。民航業(yè)的主管部門不但沒有約束機(jī)場的壟斷行為，反而提議將航意險(xiǎn)并入機(jī)票，甚至將航意險(xiǎn)變成強(qiáng)制險(xiǎn)，以行政壟斷代替市場化改革和自由競爭。實(shí)際上，若從保障消費(fèi)者的角度，民航則應(yīng)在航空乘客責(zé)任險(xiǎn)上下工夫，提高保險(xiǎn)保障金額。對于航意險(xiǎn)，保險(xiǎn)業(yè)和民航業(yè)的主管部門要做的都應(yīng)是弱化壟斷，引入更多的競爭者，將其價(jià)格大幅降下來，讓更多的乘客能夠輕松購買。而強(qiáng)制險(xiǎn)的推出則宜慎之又慎，若監(jiān)管不到位，則會嚴(yán)重侵犯消費(fèi)者權(quán)益，引起更多的爭端。

來源：中國保險(xiǎn)報(bào)

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