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做個(gè)明白投保人 分紅險(xiǎn)萬(wàn)能險(xiǎn)收益低于心理預(yù)期
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本以為股市的紅火可以使得自己的分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)可以獲得更高的收益，可是廣大投資者的實(shí)際上到手的收益卻遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于自己的心理期望。資料顯示，今年上半年，上海保險(xiǎn)市場(chǎng)分紅險(xiǎn)退保率高達(dá)30.26%，位列退保榜榜首。
相對(duì)于股市，保險(xiǎn)投資收益的“微不足道”促使了一大批人退保轉(zhuǎn)戰(zhàn)股市。過(guò)高的心理預(yù)期在一定程度上是由于保險(xiǎn)代理人在推銷(xiāo)分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)的誤導(dǎo)，過(guò)于強(qiáng)調(diào)其投資功能而弱化了保險(xiǎn)產(chǎn)品本身最基本的“保障”功能。
分紅保險(xiǎn)，指保險(xiǎn)公司在每個(gè)會(huì)計(jì)年度結(jié)束后，將上一會(huì)計(jì)年度該類(lèi)分紅保險(xiǎn)的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險(xiǎn)。
分紅保險(xiǎn)的紅利主要來(lái)自3個(gè)方面，分別是費(fèi)差益、死差益和利差益。費(fèi)差益指保險(xiǎn)公司實(shí)際費(fèi)用率小于預(yù)定費(fèi)用率產(chǎn)生的盈余，死差益指實(shí)際死亡率小于預(yù)定死亡率產(chǎn)生的盈余，利差益指實(shí)際投資回報(bào)率大于預(yù)定利率產(chǎn)生的盈余。中國(guó)保監(jiān)會(huì)規(guī)定保險(xiǎn)公司在每一個(gè)會(huì)計(jì)年度末將可分配盈余的70%進(jìn)行分配。
在利潤(rùn)分配的次序上，在經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司納稅、提取10%法定公積金、提取法定公益金(≤15%)、提取用于增強(qiáng)保險(xiǎn)公司賠付能力的總準(zhǔn)備金(≤15%)以及向保險(xiǎn)公司股東進(jìn)行利潤(rùn)分配等5個(gè)步驟之后，最后才是對(duì)于投保者進(jìn)行分紅。因此，根據(jù)各家保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)能力的不同，投保者每年的紅利收益是不確定的。
萬(wàn)能保險(xiǎn)指的是可以任意支付保險(xiǎn)費(fèi)以及任意調(diào)整死亡保險(xiǎn)金給付金額的人壽保險(xiǎn)。萬(wàn)能保險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值的計(jì)算有一個(gè)最低的保證利率，保證了最低的收益率。
萬(wàn)能壽險(xiǎn)之“萬(wàn)能”，在于在投保以后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財(cái)力狀況，調(diào)整保額、保費(fèi)及繳費(fèi)期，確定保障與投資的最佳比例，讓有限的資金發(fā)揮最大的作用。萬(wàn)能險(xiǎn)是風(fēng)險(xiǎn)與保障并存，介于分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)間的一種投資型壽險(xiǎn)。所繳保費(fèi)分成兩部分，一部分用于保險(xiǎn)保障，另一部分用于投資賬戶。保障和投資額度的設(shè)置主動(dòng)權(quán)在投保人，可根據(jù)不同需求進(jìn)行調(diào)節(jié)；賬戶資金由保險(xiǎn)公司代為投資理財(cái)，投資利益上不封頂、下設(shè)最低保障利率。
萬(wàn)能保險(xiǎn)的初始費(fèi)用是決定投保者收益的一個(gè)重要因素。初始費(fèi)用是保險(xiǎn)公司在投資之前必須從保單賬戶扣除的費(fèi)用，用來(lái)支付代理人傭金和保險(xiǎn)公司運(yùn)營(yíng)成本等。根據(jù)多家保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品說(shuō)明，通常保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的65%-70%，前三年的比例相對(duì)較大，第五年后相對(duì)較小。但今年10月1日起，萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品將執(zhí)行新精算規(guī)定，規(guī)定了初始費(fèi)用上限第一年為50%。
不僅僅有風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)和初始費(fèi)用，萬(wàn)能險(xiǎn)投保人還需要向保險(xiǎn)公司支付保單管理費(fèi)、貸款賬戶管理費(fèi)、附加險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)，有的公司還要收取部分領(lǐng)取手續(xù)費(fèi)和退保手續(xù)費(fèi)。這些項(xiàng)目從投報(bào)人的保費(fèi)中一一扣除之后，剩下的才是用于投資的錢(qián)。在每年的保費(fèi)中，投資金額的相對(duì)較小也決定了投保者的收益會(huì)低于預(yù)期。
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| 來(lái)源：
上海證券報(bào) |
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