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保監(jiān)會:企業(yè)年金選擇權(quán)有望交給個人
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《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》明年執(zhí)行，企業(yè)年金選擇權(quán)有望交給個人。日前，保監(jiān)會正式頒發(fā)了《保險公司養(yǎng)老保險業(yè)務(wù)管理辦法》，該《辦法》明年1月1日出臺。養(yǎng)老保險管理新政既出，究竟哪些規(guī)定直接關(guān)系到投保人的利益，昨日記者請兩位保險專業(yè)人士進行了解讀。專業(yè)人士認(rèn)為，養(yǎng)老保險管理新政，明確、規(guī)范了養(yǎng)老保險的運作。投保人將會看到更多專業(yè)化的養(yǎng)老保險產(chǎn)品。
純粹養(yǎng)老保險費率較低保險專業(yè)人士認(rèn)為，該《辦法》對個人養(yǎng)老年金進行了明確定義。首先，其保險責(zé)任純粹，只管養(yǎng)老不保死亡責(zé)任，第二，年金保險明確要求“分期給付生存保險金的，相鄰兩次給付的時間間隔為一年或者不超過一年”。這種明確為以后出臺養(yǎng)老保險稅收、費率等優(yōu)惠政策埋下了伏筆。
目前，市場上有許多生死兩全產(chǎn)品，有些保險公司還提供到期給付金可轉(zhuǎn)成年金方式領(lǐng)取的功能。有些投保人不明白，以為這種產(chǎn)品就是養(yǎng)老保險年金產(chǎn)品。太平人壽保險福田支公司高級經(jīng)理、理財規(guī)劃師黃力華女士昨日告訴記者，近一兩年保險公司才開始推純粹個人養(yǎng)老年金型保險產(chǎn)品。養(yǎng)老保險與其他壽險產(chǎn)品費率不同。純粹養(yǎng)老型保險產(chǎn)品費率一般較生死兩全型產(chǎn)品費率低。另外，養(yǎng)老產(chǎn)品費率隨著年齡增加不會有太大變化，對個人健康狀況也不像健康險、壽險產(chǎn)品那樣要求嚴(yán)格。
另據(jù)黃力華介紹，目前市場上很少見到終身型個人養(yǎng)老年金保險，《辦法》明確“鼓勵保險公司開發(fā)含有終身年金領(lǐng)取方式的個人養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品”，使養(yǎng)老保險真正實現(xiàn)養(yǎng)到“老”。
年金投資選擇權(quán)將交給個人昨日，記者就與企業(yè)年金相關(guān)的規(guī)定采訪了太平養(yǎng)老保險華南區(qū)深圳業(yè)務(wù)總部負責(zé)人趙春勇。
趙春勇認(rèn)為，《辦法》第四十條規(guī)定，“企業(yè)年金受益人有投資選擇權(quán)的，在其達到國家規(guī)定退休年齡的前5年以內(nèi)，保險公司不得向其推薦高風(fēng)險投資組合。”這是一個很重要的規(guī)定。這意味著企業(yè)年金的投資選擇權(quán)將會開放給個人。目前，鑒于我國企業(yè)年金處于剛起步階段，員工對投資知識了解不多，因此企業(yè)年金的投資選擇權(quán)沒有向個人開放。大型企業(yè)一般由企業(yè)的年金管理委員會選擇委托管理機構(gòu)和投資計劃。在發(fā)達國家企業(yè)年金的投資計劃選擇是由企業(yè)員工自己決定的。
如果年金受益人堅持選擇高風(fēng)險組合，按照《辦法》的規(guī)定，則需要年金受益人簽字確認(rèn)。
趙春勇表示，由于年金業(yè)務(wù)周期過長，《辦法》規(guī)定，保險公司可以異地開展業(yè)務(wù)而不必在當(dāng)?shù)卦O(shè)立分支機構(gòu)，這將大大降低養(yǎng)老保險公司的運作成本。相關(guān)公司經(jīng)營更加靈活。
團體養(yǎng)老險區(qū)分個人權(quán)益《辦法》要求在合同中應(yīng)當(dāng)明確投保人和被保險人各自繳費部分的權(quán)益歸屬，被保險人繳費部分的權(quán)益應(yīng)當(dāng)完全歸屬其本人；被保險人在離職時，有權(quán)申請?zhí)崛≡摫槐ｋU人的全部或者部分已歸屬權(quán)益；并且要求團體養(yǎng)老年金保險合同設(shè)置公共賬戶，被保險人繳費部分的權(quán)益不得計入公共賬戶。保險專業(yè)人士認(rèn)為，這些規(guī)定保護了個人權(quán)益。
不得夸大養(yǎng)老保險收益《辦法》明確規(guī)定，保險公司不得通過夸大或者變相夸大保險合同利益、承諾高于保險條款規(guī)定的保底利率等方式，誤導(dǎo)投保人；保險公司銷售投保人或受益人具有投資選擇權(quán)的養(yǎng)老年金保險產(chǎn)品時，以書面形式向投保人明確提示投資風(fēng)險，并由投保人簽字確認(rèn)。據(jù)了解，目前市場銷售的養(yǎng)老保險產(chǎn)品，其保底年收益率仍為2.5%，分紅情況各公司不同。
《辦法》還規(guī)定，保險公司銷售團體養(yǎng)老年金保險，應(yīng)當(dāng)向每個被保險人簽發(fā)保險憑證；部分個人養(yǎng)老年金保險應(yīng)提供保單現(xiàn)金價值表，且須向投保人提供領(lǐng)取金額示例，增加透明性。
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| 來源：
深圳商報 |
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