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買(mǎi)了保險(xiǎn)未出險(xiǎn)企業(yè)吃虧了嗎?
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有些企業(yè)在投保了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)后，會(huì)有這樣一種想法：“我們花錢(qián)買(mǎi)了保險(xiǎn)，如果不出險(xiǎn)，錢(qián)就白花了，保費(fèi)都被保險(xiǎn)公司賺去了�！睂�(shí)際上，這完全是企業(yè)投保的一個(gè)誤區(qū)。
這里可以從保費(fèi)收取、防災(zāi)防損服務(wù)及損失賠付三方面來(lái)分別進(jìn)行分析。
首先，在保險(xiǎn)雙方簽訂保險(xiǎn)協(xié)議時(shí)，保險(xiǎn)公司向客戶所收取的保費(fèi)是根據(jù)投保金額與費(fèi)率計(jì)算出來(lái)的。比如企業(yè)的投保金額1000萬(wàn)元，保險(xiǎn)費(fèi)率是1‰，那么企業(yè)所需要繳納的保險(xiǎn)費(fèi)就是1萬(wàn)元。單從表面上看，如果投保企業(yè)沒(méi)有出險(xiǎn)，這1萬(wàn)元就被保險(xiǎn)公司白白的賺去了，而實(shí)際上，保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的就是風(fēng)險(xiǎn)，即保險(xiǎn)公司收取了被保險(xiǎn)人保費(fèi)的同時(shí)，也同時(shí)接受了被保險(xiǎn)人因保險(xiǎn)事故造成財(cái)產(chǎn)損失的風(fēng)險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)公司所收取的保險(xiǎn)費(fèi)與所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)是對(duì)等的，投保人等于是花錢(qián)買(mǎi)個(gè)“安心”。
從另一方面來(lái)講，保險(xiǎn)的一個(gè)重要作用是“均攤損失”。將少數(shù)人的巨額損失分散給眾多的被保險(xiǎn)人，從而使個(gè)人難以承受的損失，變成多數(shù)人可以承擔(dān)的損失，這實(shí)際上是把損失均攤給全部具有相同風(fēng)險(xiǎn)的投保人。所以，保險(xiǎn)公司在這個(gè)過(guò)程中原則上是不會(huì)有盈利的。當(dāng)然，如果保險(xiǎn)公司核�？刂戚^嚴(yán)格，所承保的企業(yè)均較管理較好，也會(huì)出現(xiàn)一部分承保利潤(rùn)，但盈利比例一般相對(duì)較低。而且隨著保險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化所導(dǎo)致的保險(xiǎn)費(fèi)率水平不斷下降，企財(cái)險(xiǎn)承保利潤(rùn)還在呈不斷下降的趨勢(shì)。
其次，保險(xiǎn)公司在承保后，為了確保經(jīng)營(yíng)成果，一般都會(huì)免費(fèi)為企業(yè)提供現(xiàn)場(chǎng)查勘及防災(zāi)防損服務(wù)。如都邦保險(xiǎn)公司為此還專門(mén)成立了風(fēng)險(xiǎn)控制部，列出重點(diǎn)客戶名單主動(dòng)或按客戶需求，通過(guò)為客戶免費(fèi)進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)查勘，并根據(jù)查勘中發(fā)現(xiàn)的風(fēng)險(xiǎn)隱患提供書(shū)面的《防災(zāi)防損建議書(shū)》、安全管理講座、安全技能培訓(xùn)、提供《安全管理服務(wù)手冊(cè)》等多種形式促進(jìn)被保險(xiǎn)企業(yè)整改和風(fēng)險(xiǎn)管理水平的提高。而這些服務(wù)，都是未投保企業(yè)所不能享受到的。也正因?yàn)槿绱�，�?guó)外的企業(yè)在投保時(shí)更加注重保險(xiǎn)公司能夠?yàn)橥侗Ｆ髽I(yè)提供什么樣的專業(yè)防災(zāi)防損服務(wù)，能在多大程度上提高企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的能力。
第三，從保險(xiǎn)賠付來(lái)看。損失補(bǔ)償原則是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核心原則。損失補(bǔ)償原則包括兩層含義：一是“有損失，有補(bǔ)償”，二是“損失多少，補(bǔ)償多少”。如果背離了這個(gè)原則，每個(gè)企業(yè)都想著如果投保后沒(méi)出險(xiǎn)就要想方設(shè)法把繳納的保費(fèi)搞回來(lái)，這樣做首先就違背了“最大誠(chéng)信”原則，是不合法的。這樣做的后果不僅對(duì)保險(xiǎn)公司的穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)造成極大傷害，同時(shí)也會(huì)影響被保險(xiǎn)企業(yè)的聲譽(yù)，甚至已經(jīng)出現(xiàn)個(gè)別企業(yè)在當(dāng)?shù)匾呀?jīng)找不到保險(xiǎn)公司來(lái)承保的情況。
都邦保險(xiǎn)提醒您：投保企業(yè)沒(méi)有出險(xiǎn)對(duì)保險(xiǎn)雙方來(lái)說(shuō)是雙贏的結(jié)果。雖然出險(xiǎn)后保險(xiǎn)公司會(huì)按照保險(xiǎn)合同對(duì)損失進(jìn)行賠償，但社會(huì)財(cái)產(chǎn)的損失是無(wú)法減少的，而企業(yè)因保險(xiǎn)事故造成的其他損失也是無(wú)法彌補(bǔ)的。一旦走進(jìn)“如果沒(méi)有出險(xiǎn)，保險(xiǎn)費(fèi)就白交了，企業(yè)就吃虧了”這個(gè)投保誤區(qū)，甚至想方設(shè)法要將保險(xiǎn)費(fèi)“賺”回來(lái)是非常危險(xiǎn)的，也違背了“公平”與“最大誠(chéng)信”原則，一旦造成嚴(yán)重后果，企業(yè)也要為此承擔(dān)法律責(zé)任。
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