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保障不是越多越值重疾險該如何為健康買單？

　【進入論壇】　【推薦朋友】　【關(guān)閉窗口】 2007年12月22日 09:25

高和平

    張小姐想要投保一份重大疾病保險，但是面對各家保險公司推出的種類繁多的重疾險產(chǎn)品，張小姐確實有點昏了頭。

    記者在近日采訪中了解到，其實，張小姐的情況具有代表性。在今年8月1日重疾險新規(guī)出臺之后，面對各家公司相似的重疾險產(chǎn)品，消費者往往不知該如何選擇。

    記者采訪了保險公司的理財規(guī)劃師，他們表示，購買重疾險，不要貪多，量力而行。

    保障不是越多越值

    “60歲以后身體狀況開始不好，因此在年輕時就要給自己做重疾險的規(guī)劃，重疾險越早買越好。”太平人壽理財規(guī)劃師劉國琴表示。

    根據(jù)《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》的要求，重疾險必須包括6種疾病，包括惡性腫瘤(不包括部分早期惡性腫瘤)、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥(永久性的功能障礙)、重大器官移植術(shù)或造血干細胞移植術(shù)(須異體移植手術(shù))、冠狀動脈搭橋術(shù)(須開胸手術(shù))、終末期腎病(須透析治療或腎臟移植手術(shù))。之所以把這些列為必保疾病，主要是因為這些疾病發(fā)病率高，危害性大。此外，還有19種可保疾病。

    記者了解到，保險公司推出的重疾險產(chǎn)品，最少都對25種重大疾病進行保障。在這個基礎(chǔ)上，部分保險公司紛紛擴充，將保障的疾病最多擴充到三十多種，可保的重大疾病一家比一家多。

    在大多數(shù)消費者的觀念中，重疾險保障的疾病數(shù)量應(yīng)該越多越好，全面保障才能更大程度上降低自己的風(fēng)險。業(yè)內(nèi)人士分析，正是在消費者這種貪多心理的刺激下，在新規(guī)實施之后，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品基本類似，有的保險公司為了迎合消費者，不斷擴充保障疾病的數(shù)量，可以理解。

    中意人壽的理財規(guī)劃師告訴記者，綜合比較，各家保險公司的重疾險產(chǎn)品并沒有太大的差別，針對自己的年齡、身體素質(zhì)等情況，選擇最適合自己的保險產(chǎn)品。在這位理財師看來，某些疾病的患病率極低，投保這樣的重疾險，對于大部分消費者來說，沒有實際意義�！鞍酥卮蠹膊”ｋU定義的25種疾病，保障就比較全面了。”

    保障的疾病數(shù)量多，保費自然也會水漲船高。消費者可能為此變相多掏了保費。

    返還型消費型量力而行

    據(jù)記者了解，保險公司推出的重疾險主要包括返還型的長期保險和消費型的短期保險。返還型長期險每年所繳保費一樣，保障時間為20年、30年或者終身。交費方式也更加靈活，可以月繳、季繳、半年繳、年繳。相比之下，消費型短期險一次性全額交納保費，每年一次續(xù)保，保費隨著年齡的增長而增加。

    在保險規(guī)劃師看來，盡管費率較高，但是購買返還型的重疾險更為劃算。劉國琴就持有這樣的觀點。她告訴記者，對于任何人來說，購買重疾險都是必不可少的。投保了重疾險，就是選擇了一份長期的保障。相比較而言，無論是哪個年齡段的消費者，投保返還型重疾險都要更劃算些。

    返還型重疾險將每年所繳費率固定下來，避免了通貨膨脹的風(fēng)險，在分紅后還可以定期獲得投資收益。劉國琴表示，綜合比較多家保險公司推出的返還型重疾險，以30歲至35歲年齡間的投保人為例，一年的保費平均在4000元左右，投保20年，就可以獲得10萬的保額和分紅。

    盡管相對于股票、基金等權(quán)益類投資來說，重疾險的分紅收益微乎其微，但保險產(chǎn)品更注重的是保障，投資收益只是附加。

    而消費型的短期重疾險產(chǎn)品，保障期為一年，投保人在60歲以后想要投保，一般保險公司都不會給予承保；盡管費率低，每年保費不過幾百元，但是由于沒有分紅，也就不能取得投資收益。

    同時，據(jù)記者了解，保險公司只把短期重疾險產(chǎn)品作為附加險來銷售，一般會附加在分紅型的壽險產(chǎn)品上，投保者不能單獨購買。單獨購買的短期重疾險只在團體保險中出現(xiàn)。

    但是對于部分消費者來說，如果只是需要在一年的短期內(nèi)提供保障，因為費率便宜，購買消費型短期險更為劃算。

    產(chǎn)品示例

    人保健康關(guān)愛專家定期重疾個人疾病保險

    適用人群：所有人群銷售方式：主險

    保險期間：20年、30年

    交費方式：月繳、季繳、半年繳、年繳

    交費期間:躉繳、5年繳、10年繳、15年繳、20年繳、30年繳(保險期間不同，可供選擇的繳費期間有所不同)

    保險責(zé)任：

    意外傷害按保險金額給付

    疾病生效后180天后發(fā)生，按保險金額給付

    生效后180天內(nèi)發(fā)生，按已交保險費金額給付

    保障范圍：包括中國保險行業(yè)協(xié)會制定的《重大疾病的疾病定義使用規(guī)范》中的六種必保疾病和十九種可保疾病，以及人保健康額外提供的六種重大疾病。

    中意“摯愛一生”健康保障計劃

    中意人壽“摯愛一生”健康保障計劃(分紅型)，是由年年安康重大疾病保險、樂溫馨綜合住院保險以及個人意外傷害保險組成的一款綜合保障計劃。

    保障范圍：包括常見的30種重大疾病、女性疾病、住院醫(yī)療、意外門診、殘疾保障、身故給付、體檢津貼、防癌保障、護理津貼、賀壽禮金、滿期返還、現(xiàn)金紅利等。

    保險責(zé)任：

    意外傷害醫(yī)療費用在保障限額內(nèi)100%報銷

    住院賠付比例 90%以上的報銷比例

    大病保險給付重大疾病一經(jīng)確診立刻給付

    產(chǎn)品類型：少兒疾病保障“快樂寶寶”套餐，女士疾病保障“陽光伊人”套餐和男士疾病保障“世紀精英”套餐。

    菜鳥TIPS

    新重疾險行業(yè)標(biāo)準明確規(guī)定了八類除外責(zé)任:

     1、投保人、受益人對被保險人的故意殺害、故意傷害；2、被保險人故意自傷、故意犯罪或拒捕；3、被保險人服用、吸食或注射毒品；4、被保險人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車；5、被保險人感染艾滋病病毒或患艾滋��；6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；7、核爆炸、核輻射或核污染；8、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常。

    確定重疾險保障額度，最重要的依據(jù)是目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計，重大疾病的治療費用少則七八萬元，多則十幾萬甚至幾十萬或者更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當(dāng)然，這個還要根據(jù)投保人自身實際情況而定。每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障做一個回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。

來源：華夏時報

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