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香港投連險(xiǎn)掃描 今年推出多款投連險(xiǎn)計(jì)劃
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| 名華 |
在內(nèi)地保險(xiǎn)市場(chǎng)，投連險(xiǎn)成為今年最受矚目的險(xiǎn)種。為滿足保障、投資兩不誤人士的需求，保險(xiǎn)公司紛紛推出新的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，市場(chǎng)熱賣。而在回歸祖國(guó)后的香港市場(chǎng)上，投連險(xiǎn)也是近年來(lái)增長(zhǎng)最為迅速的保險(xiǎn)產(chǎn)品之一。
在香港有一類“相連長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃”，實(shí)質(zhì)上是與投資相連的人壽保險(xiǎn)計(jì)劃，其所提供的壽險(xiǎn)保障，與保單相關(guān)財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相關(guān)，也就是與投資結(jié)果有關(guān)。按照香港《保險(xiǎn)公司條例》分類，該產(chǎn)品有別于其它9類長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃，這也就是目前內(nèi)地保險(xiǎn)公司熱推的投資連結(jié)保險(xiǎn)。
今年,香港市場(chǎng)有多款投連險(xiǎn)計(jì)劃推出，如匯豐的“投資人壽保障計(jì)劃(十年躍富)”、宏利的“邁進(jìn)投資理財(cái)計(jì)劃”、美國(guó)萬(wàn)通亞洲的“財(cái)智之選靈活投資計(jì)劃”、國(guó)衛(wèi)的“盛名儲(chǔ)蓄投資計(jì)劃”和標(biāo)準(zhǔn)人壽的“晉富投資計(jì)劃”等。
構(gòu)建自己的基金組合
內(nèi)地市場(chǎng)有的投連險(xiǎn)產(chǎn)品號(hào)稱“基金中的基金”，主要以基金為投資方向，但只設(shè)置多個(gè)投資賬戶供投保人選擇，具體投資什么基金，由保險(xiǎn)公司掌握，投保人并不知曉。而在香港，投連險(xiǎn)則由投保人自己挑基金，“自己建組合”，收益完全要看投保人挑選基金和分配資產(chǎn)的水平。
香港多數(shù)投連險(xiǎn)計(jì)劃都會(huì)提供多只基金供投保人選擇，少則十幾只，多則近百只。這些基金或者由保險(xiǎn)公司自行管理，或者是從著名基金公司推出的基金產(chǎn)品中選出的�；鹂晒┻x擇種類很多，有貨幣市場(chǎng)基金、債券基金、股票基金、平衡基金、指數(shù)基金、行業(yè)基金等，投資范圍既有區(qū)域、又有全球。每個(gè)計(jì)劃會(huì)允許投保人挑選多只基金�？紤]到風(fēng)險(xiǎn)因素或投資成本，有些計(jì)劃會(huì)對(duì)投資分配有所規(guī)定，如匯豐“十年躍富”規(guī)定，每張保單最多可持有14只基金，但對(duì)10只限制基金(如新興市場(chǎng)基金、資源基金)的投資，金額不得超過(guò)保費(fèi)的10%。
投保人構(gòu)建好投資組合后，保險(xiǎn)公司便會(huì)據(jù)此投資。投資市場(chǎng)瞬息萬(wàn)變，投資也不能一成不變。保險(xiǎn)公司都會(huì)提供靈活的投資選擇，允許投保人隨時(shí)轉(zhuǎn)換基金或更改投資組合，但并不允許朝令夕改，隨心所欲，而且投保人可能需要為此支付費(fèi)用。比如，宏利邁進(jìn)最多可同時(shí)投資10只基金，每個(gè)年度可轉(zhuǎn)換基金6次。
壽險(xiǎn)保障不容忽視
香港的投連險(xiǎn)產(chǎn)品雖然側(cè)重于基金投資，但其壽險(xiǎn)保障也不容忽視。
投連險(xiǎn)作為長(zhǎng)期保險(xiǎn)計(jì)劃的一種，投資期一般都超過(guò)5年，大多在10年或15年。保費(fèi)在開(kāi)始時(shí)可以一筆投入，也可以在以后設(shè)定的年限里定期投入。保費(fèi)有多少可用作投資，在一定程度上取決于壽險(xiǎn)保障方面的需要。部分保費(fèi)會(huì)用于提供壽險(xiǎn)保障和支付保險(xiǎn)公司所收取的費(fèi)用，其余的保費(fèi)會(huì)用作投資。也有的投連險(xiǎn)將所有保費(fèi)用作投資，壽險(xiǎn)保障會(huì)在賠償時(shí)按當(dāng)時(shí)的投資回報(bào)計(jì)算。
萬(wàn)一投保人在保單有效期內(nèi)不幸死亡，保單的受益人將會(huì)得到賠償。作為壽險(xiǎn)，投連險(xiǎn)一般有三種死亡賠償方法???遞增賠償、固定賠償和保單賬戶價(jià)值101%的賠償(俗稱“101計(jì)劃”)。其中遞增賠償?shù)耐哆B險(xiǎn)，壽險(xiǎn)保障成分較高，死亡賠償將相等于預(yù)定的基本保額，加上保單賬戶價(jià)值；固定賠償?shù)耐哆B險(xiǎn)，死亡賠償金額將是計(jì)劃預(yù)設(shè)的基本保額，或保單賬戶價(jià)值中的較高者；“101計(jì)劃”的死亡賠償相等于保單賬戶價(jià)值的101%。
香港投連險(xiǎn)的保障期比較長(zhǎng)，通�？蛇_(dá)到80歲，也有的到100歲。比如匯豐“十年躍富”保障期到80歲，宏利“邁進(jìn)”則到100歲。投保年齡也可以很高，匯豐“十年躍富”最高投保年齡上限為66歲，宏利“邁進(jìn)”為64歲，保費(fèi)可以繳到100歲。
金融當(dāng)局加強(qiáng)監(jiān)管
伴隨著投連險(xiǎn)的發(fā)展，相關(guān)的銷售誤導(dǎo)及理賠投訴也會(huì)有所增多，為此香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門進(jìn)一步加強(qiáng)了對(duì)投連險(xiǎn)的監(jiān)管。在香港，由于投連險(xiǎn)的資金要用于投資基金，保險(xiǎn)公司經(jīng)銷的投連險(xiǎn)還要受到證監(jiān)會(huì)的監(jiān)管，所有投連險(xiǎn)及宣傳資料必須得到證監(jiān)會(huì)的認(rèn)可才可以向公眾發(fā)售。保險(xiǎn)從業(yè)員則必須通過(guò)投連險(xiǎn)考試(保險(xiǎn)中介人考試)，才可以銷售此類產(chǎn)品。
另外，為了讓消費(fèi)者明白收費(fèi)對(duì)退保價(jià)值的影響，香港保險(xiǎn)監(jiān)管部門明確規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須向有意投資的人士提供退保說(shuō)明文件。文件中會(huì)按照兩個(gè)假設(shè)的回報(bào)率，列出參與計(jì)劃頭5年內(nèi)的每年年終時(shí)，以及其后每5年直至計(jì)劃到期時(shí)退保，在扣除一切相關(guān)費(fèi)用后，預(yù)計(jì)可取回的金額。通過(guò)該文件，可以讓消費(fèi)者知道各種收費(fèi)對(duì)退保價(jià)值的影響。此外，消費(fèi)者必須簽名表示明白文件的內(nèi)容。
香港的投連險(xiǎn)同時(shí)涵蓋了“冷靜期”規(guī)定。監(jiān)管機(jī)構(gòu)規(guī)定，保險(xiǎn)公司必須設(shè)立“冷靜期”以便讓投保人再三考慮投資決定�！袄潇o期”是簽署保險(xiǎn)申請(qǐng)表起21天內(nèi)或發(fā)出保單日期起14天內(nèi)，以較后的日期為準(zhǔn)。如果決定退保，必須在“冷靜期”內(nèi)以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司隨后應(yīng)退還全部保費(fèi)。不過(guò)，對(duì)投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，退還的保費(fèi)也許需要扣除因取消保單而贖回基金時(shí)產(chǎn)生的損失。
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