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你方唱罷我登場(chǎng) 分紅險(xiǎn)暗戰(zhàn)投連險(xiǎn)難料誰(shuí)主沉浮
 【進(jìn)入論壇】 【推薦朋友】 【關(guān)閉窗口 2008年01月17日 09:19
饒婷婷
    在投連險(xiǎn)風(fēng)光過(guò)2007年以后,各公司推出的分紅險(xiǎn)頻頻露面,頗有收復(fù)失地的勢(shì)頭。

    你方唱罷我登場(chǎng)

    雖然同為投資型保險(xiǎn)品種,但由于風(fēng)格不同,隨著股市的陰晴變化,分紅險(xiǎn)的老大地位也不止一次遭到投連險(xiǎn)挑戰(zhàn)。

    2007年,隨著資本市場(chǎng)的火爆,股票、基金受到追捧,投連險(xiǎn)一時(shí)熱賣,而分紅險(xiǎn)四平八穩(wěn)的步伐顯然滿足不了投資者急切的投資渴望,分紅險(xiǎn)由此遭遇了一次退保潮。數(shù)據(jù)顯示,2007年上半年上海市場(chǎng)分紅險(xiǎn)的退保率為30.26%,在壽險(xiǎn)退保中位列榜首。平安2007年中報(bào)也顯示,去年上半年退保金高達(dá)59.19億元,比2006年同期增加51.4%。而退保金增加的主要原因就是某些躉繳分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品退保金支出增加。

    與此同時(shí),投連險(xiǎn)卻是風(fēng)光無(wú)限。有媒體統(tǒng)計(jì),從去年年初開(kāi)始,保監(jiān)會(huì)已經(jīng)批復(fù)的投連賬戶達(dá)到130余個(gè),已經(jīng)開(kāi)始運(yùn)作的投連賬戶數(shù)目也達(dá)上百個(gè),擁有投連賬戶的壽險(xiǎn)公司達(dá)到21家。從保費(fèi)收入來(lái)看,資料顯示,2007上半年深圳市投連險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入10.27億元,占?jí)垭U(xiǎn)總保費(fèi)的22.47%,同比增長(zhǎng)了354.84%;2007年前三季度,上海市場(chǎng)投連險(xiǎn)保費(fèi)收入達(dá)到37.09億元,占同期上海壽險(xiǎn)市場(chǎng)保費(fèi)收入的17%。就公司而言,聯(lián)泰大都會(huì)、招商信諾等借助投連保費(fèi)排名大大提前,僅在去年7月份剛剛推出投連產(chǎn)品泰康人壽,其投連銷售額現(xiàn)已經(jīng)占到了總保費(fèi)收入的20%。

    不過(guò),這種投連進(jìn)、分紅退的局面在2007年底出現(xiàn)了扭轉(zhuǎn)的跡象。就去年11月上海同業(yè)公會(huì)披露的數(shù)據(jù)看,投連險(xiǎn)賬戶有不同程度的下跌,6.6億元的保費(fèi)收入也比分紅險(xiǎn)保費(fèi)低1億元,甚至比萬(wàn)能險(xiǎn)7億元的保費(fèi)收入還低0.4億。

    對(duì)比七年前,2001年投連險(xiǎn)首次風(fēng)光大賣,由于當(dāng)時(shí)市場(chǎng)尚不成熟,在頻頻出現(xiàn)問(wèn)題后逐漸冷卻,接下來(lái)的2002年就是分紅險(xiǎn)的熱銷年,當(dāng)前市場(chǎng)上許多到期給付的分紅產(chǎn)品都是當(dāng)年售出的5年期分紅險(xiǎn)。

    雖然時(shí)移世易,市場(chǎng)已經(jīng)今非昔比,但投連與分紅的微妙關(guān)系不禁讓各方對(duì)2008年投資型保險(xiǎn)誰(shuí)主沉浮的猜測(cè)不斷。又一輪風(fēng)雨過(guò)后,分紅險(xiǎn)的命運(yùn)是在投連的光環(huán)下黯然,還是再度風(fēng)光?在記者的采訪中,一家合資壽險(xiǎn)公司透露,公司自去年7月推出投連產(chǎn)品后一直保持熱銷狀態(tài),不過(guò)分紅的銷量也在上升,在2008年公司的策略是兩個(gè)產(chǎn)品齊頭并進(jìn)。

    尷尬的分紅

    在當(dāng)前的資本市場(chǎng)環(huán)境下,分紅險(xiǎn)在某種意義上是尷尬的:文不如傳統(tǒng)壽險(xiǎn),武不如投連。

    在保障功能上,大多數(shù)分紅險(xiǎn)與投連險(xiǎn)相差并不多,主要提供身故保障,因此,無(wú)論是分紅還是投連都不能替代保障型的保險(xiǎn)。而在購(gòu)買了保障型產(chǎn)品之后,消費(fèi)者的注意力自然轉(zhuǎn)移到收益率上,2007年有的投連險(xiǎn)激進(jìn)賬戶收益率達(dá)到了90%以上,而分紅的保底只有2.5%,即使加上每年的分紅,收益也低于投連。

    當(dāng)然,考慮到風(fēng)險(xiǎn)因素,二者不能僅僅做簡(jiǎn)單的對(duì)比,分紅險(xiǎn)的主要賣點(diǎn)在于安全地抵御通脹。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)來(lái)看,去年我國(guó)CPI同比上漲4.8%。國(guó)家信息中心預(yù)測(cè)部主任范劍平預(yù)計(jì),2008年CPI上漲幅度將回落到4.5%左右。也就是說(shuō),2007年分紅險(xiǎn)的利率要高于4.8%才能保證本金不貶值。這期間還不能提前退保,否則要自己承擔(dān)損失。但如果做5年期定期存款,根據(jù)調(diào)整后的利息率是5.85%,如果提前支取可以按照0.72%的利率計(jì)算利息。

    在這種情況下,商家必定要想辦法挽留客戶,尤其是期滿給付后的客戶。新華、泰康的“特別紅利”就是一個(gè)吸引眼球的噱頭,中國(guó)人壽一位分部經(jīng)理汪洪向記者介紹:2003年中國(guó)人壽(601628行情,股吧)銷售了7、8個(gè)億的5年期分紅險(xiǎn),在今年1月份到期,所以目前公司正在推一款“金彩明天”兩全分紅險(xiǎn),就是為了解決期滿給付后老客戶的轉(zhuǎn)保問(wèn)題。至于2007年的收益,他表示最終數(shù)據(jù)還沒(méi)有出來(lái)不方便說(shuō),但是“肯定比調(diào)整后的5年期銀行存款利率還要高很多”。

    投保:向左,向右?

    其實(shí),無(wú)論是主推分紅險(xiǎn)還是投連險(xiǎn)都是保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷策略�!拔覀儠�(huì)根據(jù)市場(chǎng)情況,揣測(cè)消費(fèi)者心理,開(kāi)展產(chǎn)品營(yíng)銷�!币晃粔垭U(xiǎn)公司人士承認(rèn)。在代理人層面,一位代理人坦言:“我們推什么,客戶就買什么”。

    然而,“隨大流”絕不是理智的態(tài)度,因?yàn)闊o(wú)論投連還是分紅,一般要投資5年以上,公司的營(yíng)銷策略隨時(shí)變化,個(gè)人的投資決策一旦做出很長(zhǎng)時(shí)間都不能變。代理人“引導(dǎo)”與“誘導(dǎo)”一字之差卻謬以千里,作為消費(fèi)者,也絕不能僅僅押寶到代理人的稱職與否上。

    “根據(jù)你的情況,如果你沒(méi)有買健康險(xiǎn),我不建議你買分紅險(xiǎn)。”一位代理人曾經(jīng)這樣對(duì)記者說(shuō)。實(shí)際上,純保障型產(chǎn)品是一切投資產(chǎn)品購(gòu)買的前提。專家建議,在保障落實(shí)之后,才能根據(jù)個(gè)人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力、意愿、目的等來(lái)選擇產(chǎn)品。
來(lái)源: 證券日?qǐng)?bào)  
 
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