保費收入延續(xù)增長態(tài)勢的同時，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務迎來新規(guī)范。近日，金融監(jiān)管總局發(fā)布《關于加強和改進互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務監(jiān)管有關事項的通知》(以下簡稱《通知》)，對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營條件進行了修訂與完善，同時加強金融消費者權益保護。

　　分析人士認為，當前財險行業(yè)逐步從費用競爭向服務競爭模式轉變，這對公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、風控、理賠等能力提出更高要求。

　　記者 吉雪嬌

　　部分公司不能開展線上業(yè)務

　　根據(jù)《通知》，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務是指財產(chǎn)保險公司通過設立自營網(wǎng)絡平臺或委托保險中介機構在其自營網(wǎng)絡平臺，銷售財產(chǎn)保險產(chǎn)品、訂立財產(chǎn)保險合同、提供財產(chǎn)保險服務的保險經(jīng)營活動。

　　備受關注的是，《通知》對保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務提出了門檻要求。其中，互聯(lián)網(wǎng)保險公司之外的財產(chǎn)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應符合三項條件，包括最近連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率不低于120%，核心償付能力充足率不低于75%;最近連續(xù)四個季度風險綜合評級為B類及以上;金融監(jiān)管總局規(guī)定的其他條件。

　　互聯(lián)網(wǎng)保險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務，應符合《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》有關條件，且上季度末償付能力、風險綜合評級滿足前款要求的指標。

　　相較征求意見稿，《通知》對于財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務的準入條件由此前的6項減少為3項。而根據(jù)今年一季度償付能力報告摘要，富德財險、安華農(nóng)險、都邦財險、珠峰財險、前海聯(lián)合、渤海財險、華安財險、安心財險等機構風險綜合評級不達標，這也意味著這些機構將不能開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務。

　　明確拓展經(jīng)營區(qū)域險種范圍

　　近年來，互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務發(fā)展迅速，經(jīng)營主體持續(xù)增加。為人民群眾消費、出行等提供了多樣的保障服務，在服務實體經(jīng)濟、服務新市民等社會治理領域發(fā)揮了積極作用。但發(fā)展過程中也暴露出風險管控不到位、線下服務能力不足、業(yè)務經(jīng)營不合規(guī)不審慎、產(chǎn)品銷售誤導、投訴舉報集中等問題。

　　整體來看，《通知》作為《互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務監(jiān)管辦法》配套規(guī)范性文件，立足全面加強金融監(jiān)管、防范化解金融風險目標，堅持“強化合規(guī)經(jīng)營、防范化解風險、提升服務能力、支持改革轉型”的導向作用，著力解決互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險領域存在的突出問題，推動互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險高質量發(fā)展。

　　除明確互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的經(jīng)營條件外，《通知》規(guī)定了可以拓展經(jīng)營區(qū)域的險種范圍，嚴控財產(chǎn)保險公司通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展機動車輛保險的經(jīng)營區(qū)域，原則上不得將農(nóng)業(yè)保險、船舶保險、特殊風險保險等通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域，嚴禁財產(chǎn)保險公司將線下業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)方式拓展經(jīng)營區(qū)域。

　　同時，《通知》進一步強化了保險公司經(jīng)營的獨立性。要求財險公司開展互聯(lián)網(wǎng)財險業(yè)務，核心風控應確保獨立有效，不得將影響風險管理的核心業(yè)務環(huán)節(jié)完全委托給合作機構，不得僅依托合作機構數(shù)據(jù)進行風險識別、評估及控制。

　　增強保險服務的可獲得性

　　在提出約束性要求的同時，《通知》也對互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務鼓勵發(fā)展的方向進行了明確。《通知》提出，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，提升保險服務的便利性和可得性。

　　今年上半年，財險保費收入延續(xù)增長態(tài)勢，上市險企累計財險保費5854.21億元，同比增長4.54%，增速有所回暖。

　　與此同時，財產(chǎn)險消費者信心指數(shù)亦處于信心較強區(qū)間。“當前財產(chǎn)險消費者信心指數(shù)穩(wěn)中向好態(tài)勢持續(xù)鞏固。消費者的行業(yè)服務滿意度、消費信任偏好、保險消費意愿處于過去四個季度的相對高位。”中國保險保障基金有限公司2024年二季度中國保險消費者信心指數(shù)報告指出。

　　新規(guī)如何維護金融消費者合法權益?對此，金融監(jiān)管總局有關部門負責人在答記者問時指出，《通知》重點加強經(jīng)營行為規(guī)范、落地服務等方面的監(jiān)管，增強互聯(lián)網(wǎng)財產(chǎn)保險業(yè)務的透明度和保險服務的可獲得性，進一步加強對金融消費者的保護。

　　具體來看，在產(chǎn)品方面，支持財產(chǎn)保險公司依托互聯(lián)網(wǎng)特定場景開發(fā)小額分散、便捷普惠的財產(chǎn)保險產(chǎn)品，公平、合理制訂保險條款和費率，不得違反保險原理開發(fā)保險產(chǎn)品。在服務方面，明確保險機構應建立保險合同批改、退保、理賠和投訴處理等全流程服務體系，應切實保障金融消費者的知情權、自主選擇權和公平交易權等合法權利，應遵循合法、正當、必要的原則收集、處理及使用個人信息。在落地服務方面，明確財產(chǎn)保險公司法人機構對落地服務承擔最終責任，對金融消費者投訴和意見處理承擔主體責任。

　　滿足多元化保障需求

　　值得關注的是，國信證券報告指出，2024年，受車險“報行合一”因素影響，行業(yè)車險業(yè)務增速普遍回落，費用率明顯下降。在政策引導下，財險公司逐步將綜合費用率的支出部分轉向綜合賠付率，讓利消費者。在此背景下，行業(yè)也逐步從費用競爭向服務競爭模式轉變，這對公司的產(chǎn)品創(chuàng)新、定價、風控、理賠等能力提出更高要求。

　　中國保險保障基金有限公司建議，行業(yè)主體密切關注消費者保險消費需求變動趨勢，利用好消費者信心趨穩(wěn)時機，進一步優(yōu)化包括新能源車險在內的產(chǎn)品供給，滿足消費者多元化的財產(chǎn)風險保障需求。

　　此外，對于消費者而言，在購買財產(chǎn)保險時需要留意哪些問題?業(yè)內人士提醒，消費者應根據(jù)自己的實際需要，通過具有合法經(jīng)營資格的正規(guī)渠道購買保險產(chǎn)品，必要時可向保險公司營業(yè)網(wǎng)點咨詢。與保險公司發(fā)生糾紛時，應通過正規(guī)渠道維護自身合法權益。不要輕易授權他人為自己辦理保險理賠，如確有需要，建議明確授權范圍。必要時應主動聯(lián)系保險公司或理賠工作人員。不要輕易將自己的身份信息透露給他人，不參與提供虛假信息、編造事實等不法行為。