中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)編者按:近日,支付寶推出“余額寶”,意味著阿里巴巴在金融領(lǐng)域再下一城。業(yè)內(nèi)人士分析稱,以阿里金融為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依靠互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)、電子商務(wù)平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)模式,通過(guò)外部金融創(chuàng)新,將重構(gòu)中國(guó)的金融版圖,倒逼現(xiàn)行金融體制改革。分析認(rèn)為,依靠技術(shù)推動(dòng)金融改革創(chuàng)新,或許是民企進(jìn)入金融業(yè)的一個(gè)契機(jī)。

　　阿里巴巴集團(tuán)董事局主席馬云曾公開(kāi)表示,金融業(yè)需要攪局者,需要外行來(lái)引領(lǐng)金融業(yè)的創(chuàng)新。身為傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)代表的交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明則將重點(diǎn)放在了互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險(xiǎn)控制上,他強(qiáng)調(diào)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需要解決如何符合監(jiān)管的問(wèn)題。業(yè)內(nèi)人士建議,監(jiān)管層需要“與時(shí)俱進(jìn)”,要了解互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的業(yè)務(wù)和操作模式,對(duì)于可能存在的風(fēng)險(xiǎn)要給與相應(yīng)的指導(dǎo)和建議,制定相應(yīng)的管理辦法。

　　金融領(lǐng)域需要“攪局者” 互聯(lián)網(wǎng)金融促進(jìn)行業(yè)發(fā)展

　　馬云用“攪局者”來(lái)形容阿里金融。他希望金融領(lǐng)域能對(duì)“外行人”開(kāi)放:“未來(lái)的金融其實(shí)兩大機(jī)會(huì)都有,一個(gè)是金融互聯(lián)網(wǎng),即金融行業(yè)走向互聯(lián)網(wǎng);第二個(gè)是互聯(lián)網(wǎng)金融,純粹的‘外行領(lǐng)導(dǎo)’金融行業(yè)需要攪局者,需要那些外行的人進(jìn)來(lái)進(jìn)行變革,因?yàn)榻鹑谑菫橥庑腥朔⻊?wù)的,不是為金融圈自?shī)首詷?lè)、自己賺錢的�！�

　　關(guān)于“攪局說(shuō)”,易觀智庫(kù)金融及支付行業(yè)中心總監(jiān)、高級(jí)分析師張萌認(rèn)為,更多的是一種很娛樂(lè)、詼諧的說(shuō)法。現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融的興起受到社會(huì)各界的普遍關(guān)注,對(duì)于中國(guó)傳統(tǒng)金融領(lǐng)域的發(fā)展具有很大的促進(jìn)作用。從某種程度上來(lái)說(shuō),互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)于傳統(tǒng)金融行業(yè)來(lái)講受到了較大的觸動(dòng),互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)傳統(tǒng)金融企業(yè)而言,能夠刺激他們的創(chuàng)新意識(shí)和思維,也能夠提升客戶服務(wù)意識(shí)。張萌指出,有一點(diǎn)是可以確定的,未來(lái)傳統(tǒng)金融行業(yè)會(huì)利用互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)和應(yīng)用,實(shí)現(xiàn)行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化是一個(gè)必然的趨勢(shì)。

　　時(shí)下,互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)正在形成:有以支付寶、拉卡拉為代表的第三方及移動(dòng)支付正在改變用戶實(shí)現(xiàn)支付的入口,沖擊銀行的傳統(tǒng)匯轉(zhuǎn)業(yè)務(wù);以阿里巴巴金融為代表的新型貸款模式正在改變銀行賴以生存的公司貸款模式;也有以陸金所為代表的P2P企業(yè),正在繞開(kāi)銀行實(shí)現(xiàn)個(gè)人存貸款的直接匹配,成為未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式的雛形,還有成為首家獲批的純互聯(lián)網(wǎng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的眾安在線,都預(yù)示著互聯(lián)網(wǎng)金融的領(lǐng)域正在深化。

　　其他傳統(tǒng)金融企業(yè)也不敢等閑視之:招商銀行和手機(jī)廠商推出手機(jī)錢包業(yè)務(wù);中國(guó)銀行原董事長(zhǎng)肖鋼不止一次去互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)新企業(yè)調(diào)研,帶上分行行長(zhǎng)給他們“洗腦”……

　　現(xiàn)在銀行業(yè)面臨的并不僅僅是簡(jiǎn)單的互聯(lián)網(wǎng)支付對(duì)銀行網(wǎng)銀渠道的挑戰(zhàn),在存貸轉(zhuǎn)三大傳統(tǒng)業(yè)務(wù)領(lǐng)域都面臨著挑戰(zhàn)。從更長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看,當(dāng)現(xiàn)在的80后,抱著電腦成長(zhǎng)的90后逐漸成為社會(huì)的中堅(jiān),他們的消費(fèi)習(xí)慣決定了互聯(lián)網(wǎng)金融一定是未來(lái)的方向,因此,傳統(tǒng)金融體制一定要跟上互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展步伐。

　　在整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)發(fā)展的過(guò)程之中,技術(shù)創(chuàng)新也扮演著重要的角色,大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、平臺(tái)、移動(dòng)互聯(lián)等技術(shù)革新在金融界里激蕩起陣陣波瀾。數(shù)字、信息與金融不斷交匯融合,界限日趨模糊,金融的未來(lái)在哪里?這是每個(gè)金融圈內(nèi)人和圈外人都關(guān)切而又困惑的問(wèn)題。有專家認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)已經(jīng)顛覆了很多行業(yè),金融業(yè)也必將被互聯(lián)網(wǎng)顛覆。而且,越是壟斷、越是利益集中的行業(yè),被互聯(lián)網(wǎng)顛覆的時(shí)候就越不堪一擊,因?yàn)橛刑嘈枨鬀](méi)有得到滿足。

　　創(chuàng)新與風(fēng)控誰(shuí)優(yōu)先?

　　互聯(lián)網(wǎng)金融的熱度還在上升。交通銀行董事長(zhǎng)牛錫明認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融同樣需要監(jiān)管,并稱“經(jīng)營(yíng)金融資本確實(shí)和經(jīng)營(yíng)產(chǎn)業(yè)資本是不一樣的”。他表示,任何經(jīng)濟(jì)包括市場(chǎng)經(jīng)濟(jì),不可能沒(méi)有金融監(jiān)管�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,怎樣符合監(jiān)管,這個(gè)問(wèn)題需要解決�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,應(yīng)該如何建立。

　　馬云認(rèn)為,冒險(xiǎn)是個(gè)好事,做任何事都需要冒險(xiǎn)。金融最早解決了生意的問(wèn)題,但今天變成解決風(fēng)險(xiǎn)的問(wèn)題,風(fēng)險(xiǎn)永遠(yuǎn)存在,但是必須用創(chuàng)新的方法解決風(fēng)險(xiǎn),但永遠(yuǎn)不要忘記,目的是解決生活問(wèn)題、商業(yè)問(wèn)題和商貿(mào)問(wèn)題。

　　中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇認(rèn)為,互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新未來(lái)會(huì)成為發(fā)展趨勢(shì),但這些經(jīng)營(yíng)方式是否涉及銀行業(yè)務(wù),國(guó)家監(jiān)管部門是不是對(duì)經(jīng)營(yíng)范圍、業(yè)務(wù)牌照進(jìn)行重新認(rèn)定,這些問(wèn)題目前還不明朗、還有待進(jìn)一步探討。

　　郭田勇表示,銀行要主動(dòng)應(yīng)用、發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融。不能為了保護(hù)傳統(tǒng)銀行業(yè)而去限制互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。一方面應(yīng)鼓勵(lì)發(fā)展以支付寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融;另一方面,傳統(tǒng)銀行也要提高發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的水平。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融考驗(yàn)監(jiān)管能力

　　監(jiān)管層對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融也采取了寬容的態(tài)度。6月21日的余額寶“備案門”事件中,證監(jiān)會(huì)發(fā)言人也承認(rèn)余額寶是市場(chǎng)創(chuàng)新的積極探索,監(jiān)管部門一直以來(lái)積極支持市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展,為市場(chǎng)創(chuàng)新發(fā)展提供制度保障和寬松環(huán)境。

　　牛錫明曾公開(kāi)表示,互聯(lián)網(wǎng)金融目前存在法律監(jiān)管的空白區(qū)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,怎樣符合監(jiān)管?這個(gè)問(wèn)題需要解決�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的自我約束和自我風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制,應(yīng)該如何建立。專家表示,相比于傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)和傳統(tǒng)金融行業(yè),互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)龐雜、涉及產(chǎn)業(yè)眾多。因此加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的立法和監(jiān)管,規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融刻不容緩。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了全新的金融業(yè)態(tài),的確給百姓的生活帶來(lái)了許多便利,不過(guò)一些從業(yè)者也坦言,互聯(lián)網(wǎng)金融目前的發(fā)展有點(diǎn)太快,缺乏監(jiān)管也會(huì)給監(jiān)管埋下隱患。支付便捷、參與門檻低是互聯(lián)網(wǎng)金融的一大特征,也是互聯(lián)網(wǎng)金融快速擴(kuò)張的基礎(chǔ),不過(guò)業(yè)內(nèi)人士也坦言,快速擴(kuò)張吸引的用戶很多都是銀行并不青睞的風(fēng)險(xiǎn)客戶。一方面是有一定風(fēng)險(xiǎn)但數(shù)量龐大的客戶群體,另一方面,無(wú)論是網(wǎng)貸平臺(tái)還是第三方支付平臺(tái),不少參與機(jī)構(gòu)并不具備金融中介機(jī)構(gòu)所應(yīng)有的金融許可證,工商注冊(cè)的也多是咨詢類公司,缺乏明確的行業(yè)規(guī)則,更缺乏監(jiān)管,問(wèn)題暴露也就在所難免。

　　中國(guó)社科院金融研究所所長(zhǎng)王國(guó)剛認(rèn)為,從金融監(jiān)管部門來(lái)講,不要簡(jiǎn)單地下結(jié)論,尤其是不要簡(jiǎn)單地用原有的金融機(jī)構(gòu)的標(biāo)準(zhǔn)、金融業(yè)務(wù)的標(biāo)準(zhǔn)、金融行為標(biāo)準(zhǔn)去衡量它,要根據(jù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)和金融發(fā)展的總趨勢(shì)來(lái)研究中國(guó)金融制度、金融監(jiān)管方法、監(jiān)管機(jī)制的改革,從而使得中國(guó)金融真正在這個(gè)過(guò)程中實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型。

　　延伸閱讀:歐洲如何監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融?

　　據(jù)央視報(bào)道,在英美等P2P借貸起步較早的國(guó)家,注冊(cè)借款人賬號(hào)或者注冊(cè)互聯(lián)網(wǎng)的金融公司,都需要提供注冊(cè)人的社保賬號(hào)、關(guān)聯(lián)的銀行賬號(hào)、學(xué)歷以及以往不良支付的記錄等信息。信息的共享程度非常高,所以違規(guī)成本也比較高。不過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管也是有不少潛在的監(jiān)控漏洞,比如在英國(guó)就有一種“還款日貸款”,也就是說(shuō)到了銀行還款日,沒(méi)有現(xiàn)金來(lái)還,就可以向開(kāi)展貸款日貸款業(yè)務(wù)的民間公司借款,兩三分鐘就可以決定錢是否可以貸到。如果,借款人已經(jīng)處在經(jīng)濟(jì)危機(jī)的邊緣,壞賬的可能性就會(huì)很大。