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發(fā)揮作用越發(fā)重要保險(xiǎn)以中介專業(yè)優(yōu)勢(shì)服務(wù)發(fā)展

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2006年09月12日 09:44

    《國(guó)務(wù)院關(guān)于保險(xiǎn)業(yè)改革發(fā)展的若干意見(jiàn)》提出，積極發(fā)展保險(xiǎn)中介市場(chǎng)，“發(fā)揮保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)在承保理賠、風(fēng)險(xiǎn)管理和產(chǎn)品開(kāi)發(fā)方面的積極作用”。這為保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展指明了方向，是我們做好保險(xiǎn)中介工作的指針。保險(xiǎn)中介發(fā)展一定要以科學(xué)發(fā)展觀為指導(dǎo)，以服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)和保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展大局為出發(fā)點(diǎn)，加強(qiáng)誠(chéng)信建設(shè)，發(fā)揮專業(yè)優(yōu)勢(shì)，努力構(gòu)建一個(gè)體系完善、經(jīng)營(yíng)規(guī)范、服務(wù)水平高、行業(yè)信譽(yù)好、核心競(jìng)爭(zhēng)力強(qiáng)、具有可持續(xù)發(fā)展能力的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)。

    保險(xiǎn)中介在服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用

    保險(xiǎn)中介是保險(xiǎn)市場(chǎng)不可或缺的重要組成部分，是保險(xiǎn)市場(chǎng)深化的必然結(jié)果。保險(xiǎn)業(yè)越發(fā)達(dá)，保險(xiǎn)中介越重要，發(fā)達(dá)的中介市場(chǎng)是保險(xiǎn)業(yè)走向成熟的標(biāo)志。在市場(chǎng)化程度較高的西方國(guó)家的保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)公司主要從事產(chǎn)品開(kāi)發(fā)、核保核賠、業(yè)務(wù)管理等保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)，而將產(chǎn)品的銷(xiāo)售、承保、售后服務(wù)交由保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司或保險(xiǎn)代理公司辦理，將理賠案件中的估損及理算交由保險(xiǎn)公估公司辦理。在英國(guó)，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)是保險(xiǎn)銷(xiāo)售的主要渠道，其招攬的業(yè)務(wù)占總保費(fèi)收入的60%；在美國(guó)，大型商業(yè)保險(xiǎn)的69%是經(jīng)紀(jì)公司銷(xiāo)售的；在日本，非壽險(xiǎn)保費(fèi)收入的92%是通過(guò)代理實(shí)現(xiàn)的。

    保險(xiǎn)中介人在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的職能作用主要表現(xiàn)在三個(gè)方面：

    一是減少交易費(fèi)用，促進(jìn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置。中介活動(dòng)減少了保險(xiǎn)供需雙方的輾轉(zhuǎn)勞動(dòng)，既滿足了被保險(xiǎn)人的需求，方便了投保人投保，又減少了保險(xiǎn)人的交易費(fèi)用，降低了保險(xiǎn)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)成本，從而提高保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的效率，促進(jìn)保險(xiǎn)資源的優(yōu)化配置。

    二是挖掘保險(xiǎn)需求，拓展保險(xiǎn)市場(chǎng)。保險(xiǎn)中介人貼近市場(chǎng)、貼近客戶，通過(guò)保險(xiǎn)中介人特有的專長(zhǎng)和技術(shù)優(yōu)勢(shì)，可以解決投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)缺乏的問(wèn)題，最大限度地幫助客戶獲得適合自身需要的保險(xiǎn)服務(wù)，從而推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)向縱深發(fā)展。

    三是促進(jìn)保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)模式轉(zhuǎn)換，提高保險(xiǎn)業(yè)經(jīng)營(yíng)專業(yè)化水平。專業(yè)化經(jīng)營(yíng)是保險(xiǎn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的必然結(jié)果，也是國(guó)際保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的典型趨勢(shì)。長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)的保險(xiǎn)企業(yè)習(xí)慣于“一條龍”服務(wù)，經(jīng)營(yíng)效率低下。隨著中介市場(chǎng)的引入和發(fā)展，傳統(tǒng)的經(jīng)營(yíng)模式必然受到?jīng)_擊，取而代之的必然是保險(xiǎn)服務(wù)的社會(huì)化、專業(yè)化和市場(chǎng)化經(jīng)營(yíng)。發(fā)揮保險(xiǎn)中介人的作用，促使保險(xiǎn)人致力于保險(xiǎn)商品的開(kāi)發(fā)、防災(zāi)防損以及理賠等環(huán)節(jié)的工作，有利于提高保險(xiǎn)人的承保能力，更好地服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)。

    近年來(lái)，保險(xiǎn)中介人在促進(jìn)保險(xiǎn)產(chǎn)品銷(xiāo)售、滿足社會(huì)保險(xiǎn)需求、完善保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制、拓寬保險(xiǎn)服務(wù)領(lǐng)域等方面發(fā)揮了越來(lái)越重要的作用。如聯(lián)合保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司歷時(shí)3年，在原有國(guó)家助學(xué)貸款計(jì)劃基礎(chǔ)上，提出了一整套與大學(xué)生就學(xué)貸款保證保險(xiǎn)配套的就學(xué)貸款解決方案，不僅為國(guó)家助學(xué)貸款提供了保險(xiǎn)保障，而且著力于解決現(xiàn)行制度尚未顧及到的地區(qū)與學(xué)生群體沒(méi)錢(qián)上學(xué)的問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)了“愿意放、貸得到、還得起，管理有度、風(fēng)險(xiǎn)有控、供求平衡”的多方共贏局面。又如江泰保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司按照“政府組織推動(dòng)，政策資金投入，農(nóng)民建立互保組織，保險(xiǎn)公司提供分保，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司提供保險(xiǎn)技術(shù)、培訓(xùn)和管理服務(wù)”的原則，于2004年在吉林省伊通滿族自治縣建立了中國(guó)第一個(gè)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)互助協(xié)會(huì)，得到了國(guó)家財(cái)政部的認(rèn)可和資助。再如中體保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司先后開(kāi)發(fā)了全國(guó)游泳場(chǎng)館公眾責(zé)任保險(xiǎn)、滑雪場(chǎng)專項(xiàng)保險(xiǎn)、跆拳道運(yùn)動(dòng)專項(xiàng)保險(xiǎn)，開(kāi)創(chuàng)了我國(guó)專業(yè)性體育保險(xiǎn)產(chǎn)品的先河。

    當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展的基本情況及主要特點(diǎn)

    在我國(guó)，保險(xiǎn)中介由保險(xiǎn)專業(yè)中介機(jī)構(gòu)(包括保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司、保險(xiǎn)代理公司和保險(xiǎn)公估公司)、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員(個(gè)人代理人)組成。近年來(lái)，伴隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，保險(xiǎn)中介市場(chǎng)開(kāi)始起步，有競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)格局初步形成，為保險(xiǎn)業(yè)做大做強(qiáng)發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。

    專業(yè)中介快速成長(zhǎng)，經(jīng)營(yíng)效益明顯改善。近年來(lái)，由于實(shí)行以需求為導(dǎo)向的市場(chǎng)準(zhǔn)入政策，我國(guó)專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)迅速增加，業(yè)務(wù)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)了從蹣跚起步到快速穩(wěn)定發(fā)展。一是機(jī)構(gòu)數(shù)量迅速擴(kuò)張。自2002年實(shí)行市場(chǎng)化審批以來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入一度出現(xiàn)“井噴”現(xiàn)象，并持續(xù)保持快速增長(zhǎng)的勢(shì)頭。2003年至2005年，每年市場(chǎng)準(zhǔn)入都超過(guò)500家。截至今年6月底，全國(guó)共有專業(yè)保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)1980家，其中保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)1463家，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)284家，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)233家，競(jìng)爭(zhēng)有序、優(yōu)勝劣汰的保險(xiǎn)中介市場(chǎng)格局初步形成。二是業(yè)務(wù)規(guī)�？焖僭鲩L(zhǎng)。2005年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)累計(jì)實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入104.17億元，較上年增長(zhǎng)91%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入100.78億元，較上年增長(zhǎng)36%。今年上半年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)代理保費(fèi)收入62.86億元，較去年同期增長(zhǎng)36%；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入53.23億元，較上年同期增長(zhǎng)26%。三是整體經(jīng)營(yíng)效益逐步好轉(zhuǎn)。2005年，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)代理手續(xù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)94%，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入同比增長(zhǎng)54%，保險(xiǎn)公估機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)公估服務(wù)費(fèi)收入同比增長(zhǎng)98%。保險(xiǎn)公估行業(yè)從去年第三季度實(shí)現(xiàn)全行業(yè)扭虧為盈，保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)行業(yè)在第四季度也首次實(shí)現(xiàn)整體盈利。四是市場(chǎng)退出機(jī)制開(kāi)始形成。近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)在嚴(yán)格市場(chǎng)準(zhǔn)入條件、嚴(yán)格行政審批流程的基礎(chǔ)上，充分發(fā)揮市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制的能動(dòng)性，將監(jiān)管重點(diǎn)由“相馬”向“賽馬”轉(zhuǎn)變，對(duì)市場(chǎng)表現(xiàn)好的專業(yè)中介機(jī)構(gòu)給予必要的政策支持，對(duì)違規(guī)經(jīng)營(yíng)的則予以淘汰，取得了較好的效果。

    營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍保持穩(wěn)定，整體素質(zhì)不斷提高。自1992年引入個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)模式以來(lái)，中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)開(kāi)始發(fā)生翻天覆地的變化，個(gè)人營(yíng)銷(xiāo)對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的貢獻(xiàn)越來(lái)越大，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)極為重要的銷(xiāo)售渠道。一是營(yíng)銷(xiāo)員隊(duì)伍穩(wěn)步擴(kuò)大。到目前為止，保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員已達(dá)148.3萬(wàn)人。二是營(yíng)銷(xiāo)員持證率持續(xù)上升。近年來(lái)，保監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員持證的監(jiān)管力度，營(yíng)銷(xiāo)員持證率持續(xù)提高。今年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員持證率為84.4%，比去年年底提高了7.4個(gè)百分點(diǎn)。三是營(yíng)銷(xiāo)員產(chǎn)能明顯提高。今年上半年，全國(guó)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入1421.02億元，同比增長(zhǎng) 14%，占總保費(fèi)收入的46.13%。四是營(yíng)銷(xiāo)員政策環(huán)境有所改善。今年上半年，中國(guó)保監(jiān)會(huì)發(fā)布了《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》，對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的行為規(guī)范、持續(xù)教育及保險(xiǎn)公司應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了明確規(guī)定，營(yíng)銷(xiāo)員管理開(kāi)始走上制度化軌道。同時(shí)，各保險(xiǎn)公司注意加強(qiáng)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍建設(shè)，加強(qiáng)培訓(xùn)，加大對(duì)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍的投入，包括主動(dòng)為營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi)商業(yè)保險(xiǎn)，專門(mén)為營(yíng)銷(xiāo)員設(shè)計(jì)補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品等，努力改變大進(jìn)大出的營(yíng)銷(xiāo)模式，使?fàn)I銷(xiāo)制煥發(fā)出新的生機(jī)與活力。

    保險(xiǎn)兼業(yè)代理穩(wěn)步增長(zhǎng)，業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)趨向集中。全國(guó)現(xiàn)有保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)13.38萬(wàn)家，今年上半年實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入891.67億元，同比增長(zhǎng)29.51%，占總保費(fèi)收入的28.95%，上升了3.54個(gè)百分點(diǎn)。其中，銀行保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)37.91%，郵政保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)增長(zhǎng)46.63%。這兩類(lèi)保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)數(shù)量占保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)總數(shù)的68.29%，實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入占兼業(yè)代理總保費(fèi)的79.34%。

    總體看，當(dāng)前我國(guó)保險(xiǎn)中介市場(chǎng)發(fā)展總體良好，但由于起步較晚，也存在著一些問(wèn)題，與經(jīng)濟(jì)社會(huì)特別是保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的需要還很不適應(yīng)。突出的是：保險(xiǎn)中介的誠(chéng)信意識(shí)和法規(guī)意識(shí)較為淡薄，濫用信用資源的現(xiàn)象仍比較普遍，市場(chǎng)秩序還有待進(jìn)一步規(guī)范；保險(xiǎn)中介行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)尚未確立，專業(yè)人才缺乏，整體服務(wù)能力低，還沒(méi)有形成以專業(yè)化服務(wù)為特征的核心競(jìng)爭(zhēng)力；保險(xiǎn)中介監(jiān)管方式和手段相對(duì)落后，保險(xiǎn)中介信息化建設(shè)滯后。

來(lái)源：中國(guó)經(jīng)濟(jì)網(wǎng)