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"五折"車(chē)險(xiǎn)能不能買(mǎi)？投保理賠有策略

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2006年11月17日 11:10

    在汽車(chē)保險(xiǎn)業(yè)的生態(tài)鏈條上，保險(xiǎn)公司及其代理公司、4S服務(wù)站和汽修廠、車(chē)主是三個(gè)關(guān)鍵環(huán)節(jié)，而投保和理賠則是主線。每一次商業(yè)運(yùn)作背后，各環(huán)節(jié)都在盤(pán)算著自己的收入。然而，在合理合法的精打細(xì)算之外，也仍有一些損人利己的行為在攪亂我國(guó)的車(chē)險(xiǎn)行業(yè)。

    “五折”車(chē)險(xiǎn)：服務(wù)和理賠難保障
    為遏制行業(yè)內(nèi)的不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng)，保監(jiān)會(huì)在今年年初下發(fā)的通知中明文規(guī)定，自今年6月1日起各家保險(xiǎn)公司通過(guò)無(wú)賠款優(yōu)待、隨人因素、隨車(chē)因素等方式給予投保人的所有優(yōu)惠總和，不得超過(guò)車(chē)險(xiǎn)產(chǎn)品基準(zhǔn)費(fèi)率的30%，即最低優(yōu)惠折扣不得低于七折。然而，一些小型保險(xiǎn)公司和代理保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)通過(guò)低價(jià)吸引公眾、搶占市場(chǎng)份額的形勢(shì)仍沒(méi)有改觀。
    車(chē)主華先生在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)說(shuō)，他在給新車(chē)買(mǎi)保險(xiǎn)之前去了幾家保險(xiǎn)公司咨詢(xún)過(guò)保費(fèi)，同樣的合同、條款、單據(jù)，幾家大型保險(xiǎn)公司的折扣各不相同，但都在七折到八折之間。幾家公司都建議他入全險(xiǎn)，算下來(lái)12萬(wàn)左右的車(chē)保費(fèi)要5000多元。后來(lái)，他又到一家小型保險(xiǎn)公司咨詢(xún)，業(yè)務(wù)員則表示可以按內(nèi)部?jī)r(jià)給優(yōu)惠到五折左右。
    一位熟悉車(chē)險(xiǎn)業(yè)的朋友對(duì)記者坦言，其實(shí)只要能找到熟人，就是在大保險(xiǎn)公司里，原價(jià)四五千塊的保費(fèi)，最終兩千塊錢(qián)也能搞定�！奥�(lián)通內(nèi)部用手機(jī)還免話費(fèi)呢，哪個(gè)行業(yè)都一樣！”他這樣解釋。
    廉價(jià)保險(xiǎn)同樣有合法單據(jù)在手，到底敢不敢買(mǎi)呢？
    一位不愿透露姓名的保險(xiǎn)代理公司工作人員告訴記者：“有些小保險(xiǎn)公司保費(fèi)確實(shí)會(huì)低很多，例如在人保3000多塊錢(qián)的車(chē)險(xiǎn)，小公司1700元左右就能買(mǎi)到。一方面是因?yàn)樗麄児拘�，運(yùn)營(yíng)成本低，所以有價(jià)格優(yōu)勢(shì)。另外我們業(yè)內(nèi)一般都知道，一旦出了事故需要維修更換配件時(shí)，有的小公司維修點(diǎn)不會(huì)給車(chē)主用原廠產(chǎn)品，而是基本都用副廠配件。不然，收費(fèi)那么低肯定賠錢(qián)，這種賠本的生意誰(shuí)也不會(huì)做�！�
    大地保險(xiǎn)的一位業(yè)務(wù)員在接受記者電話調(diào)查時(shí)說(shuō)，買(mǎi)廉價(jià)保險(xiǎn)不僅在修車(chē)時(shí)配件質(zhì)量得不到保障，而且還經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)理賠糾葛，客戶維權(quán)要不停地來(lái)回跑，浪費(fèi)精力，耽誤時(shí)間。
    在調(diào)查中記者也了解到，歷次價(jià)格戰(zhàn)都并沒(méi)有波及到品牌汽車(chē)4S服務(wù)站，其車(chē)險(xiǎn)費(fèi)率一直保持在較高水平。奇瑞汽車(chē)北京中瑞辰4S店的服務(wù)總監(jiān)吳彬告訴中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者，在他們服務(wù)站投保車(chē)險(xiǎn)，最低折扣也要八折。他說(shuō)，“雖然我們的價(jià)格比市面上高，但仍然有70%的車(chē)主在我們這里提車(chē)后直接就在店里買(mǎi)保險(xiǎn)。加上老客戶續(xù)保，這個(gè)比例能達(dá)到百分之八九十。車(chē)主們汽車(chē)的正常保養(yǎng)、維護(hù)都會(huì)來(lái)我們這里，出了事故也直接開(kāi)過(guò)來(lái)處理，只要把車(chē)放在這里，他們就可以放心了。我們銷(xiāo)售的是后期的服務(wù)和質(zhì)量，而不是靠低價(jià)招徠客戶�！�
    汽修廠頻繁騙保
    騙保一直是車(chē)險(xiǎn)理賠過(guò)程中擠不掉的水分。據(jù)保監(jiān)會(huì)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2005年我國(guó)車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)收入同比增長(zhǎng)13.8%，而同年車(chē)險(xiǎn)賠款支出484.5億元，同比增長(zhǎng)15.8%，賠款數(shù)額比2004年增加66億元。據(jù)一位財(cái)險(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人估計(jì)，至少有20%—30%的車(chē)險(xiǎn)保費(fèi)支出是騙保造成的。
    “我們現(xiàn)在掌握的多數(shù)都是小額的騙保案件，一般都是汽修廠與保險(xiǎn)公司的定損員串通之后聯(lián)手做的。他們的手段非常多。比如維修廠知道車(chē)主送來(lái)修理甚至只是保養(yǎng)的車(chē)保險(xiǎn)買(mǎi)得比較全，就可能會(huì)把車(chē)子開(kāi)到路上去制造交通事故，以騙取保險(xiǎn)。其實(shí)，二次撞車(chē)和一次撞車(chē)行家都能看得出，所以就需要串通定損員�！币患掖笮捅ｋU(xiǎn)公司的車(chē)險(xiǎn)部負(fù)責(zé)人說(shuō)。
    一位曾姓車(chē)主向本報(bào)記者講述了某汽修廠利用他的車(chē)實(shí)施騙保的故事�！拔沂窃谔窖蟊ｋU(xiǎn)公司給新車(chē)投的保。當(dāng)時(shí)只是車(chē)頭側(cè)面蹭掉了一點(diǎn)油漆，報(bào)案后保險(xiǎn)公司讓我到指定的維修點(diǎn)去修理。我進(jìn)汽修廠剛一詢(xún)問(wèn)，他們就顯出很大的熱情。還沒(méi)聽(tīng)我說(shuō)完情況，維修廠里的幾個(gè)人二話不說(shuō)，就輪番跳起來(lái)用力踹我的車(chē)前擋板和大燈，幾下就把車(chē)頭附近踹爛了。這一舉動(dòng)讓我非常意外，我趕緊阻攔，他們卻習(xí)以為常地說(shuō)，踹壞了再給你修好嘛，又不需要你自己出一分錢(qián)。再說(shuō)我們等會(huì)兒還要對(duì)車(chē)損情況進(jìn)行拍照，再傳給定損中心。你車(chē)擦傷面積這么小，拍出來(lái)定損以后說(shuō)不定保險(xiǎn)公司還不賠呢！我想事已至此，只能隨他們了。結(jié)果，本來(lái)只需花80塊錢(qián)噴一下漆，卻被他們報(bào)了2000元的賠付。我自己確實(shí)沒(méi)花一分錢(qián)，單都讓保險(xiǎn)公司買(mǎi)了�！痹壬鷮�(duì)記者說(shuō)，事后他向其中一個(gè)踹他車(chē)的人要了名片，名片顯示這個(gè)人正是太平洋保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)員。
    采訪中記者還了解到，對(duì)已投保的事故車(chē)輛，汽修廠可能還會(huì)換上報(bào)廢的舊配件，造成配件損壞假象之后再定損，從中賺取賠付差額。對(duì)于沒(méi)有投保的事故車(chē)輛，他們甚至?xí)业酵吞?hào)投過(guò)保的車(chē)把車(chē)牌給換上，再拍照定損�？傊�，騙�；訉映霾桓F。
    車(chē)險(xiǎn)投保理賠有技巧
    幾位專(zhuān)業(yè)人士在接受中國(guó)經(jīng)濟(jì)時(shí)報(bào)記者采訪時(shí)，介紹了購(gòu)買(mǎi)車(chē)險(xiǎn)的技巧和理賠的策略。
    首先，“買(mǎi)保險(xiǎn)有許多渠道，既可以直接到保險(xiǎn)公司投保，也可以到他們的代理公司或者保險(xiǎn)公司的協(xié)議單位投保，目前在銀行也能直接辦理�！鄙钲谑斜ｋU(xiǎn)同業(yè)公會(huì)的一位負(fù)責(zé)人告訴記者。相對(duì)而言，如果客戶有時(shí)間和精力，直接去保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)一般會(huì)更省錢(qián)。因?yàn)闊o(wú)論是代理公司還是銀行，保險(xiǎn)公司都需要額外支付手續(xù)費(fèi)�！把蛎鲈谘蛏砩稀保@些費(fèi)用最終都會(huì)加在保費(fèi)中由客戶負(fù)擔(dān)。
    對(duì)此，奇瑞汽車(chē)4S服務(wù)站的服務(wù)總監(jiān)吳彬也強(qiáng)調(diào)了他們的優(yōu)勢(shì)：“直接到保險(xiǎn)公司投�？赡苜M(fèi)用是低，但如果出了事故，被保險(xiǎn)人需要先到保險(xiǎn)公司報(bào)案、定損，之后到指定維修點(diǎn)去維修，然后再拿著單子去保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)，手續(xù)相當(dāng)繁瑣，時(shí)間上或許得不償失。而服務(wù)站是一站式服務(wù)，車(chē)主把車(chē)開(kāi)過(guò)來(lái)就不用管了�！�
    一保險(xiǎn)專(zhuān)業(yè)人士告訴記者，他們接待直接客戶都是給予七折的最低折扣，但如果是由車(chē)商帶客戶過(guò)來(lái)投保的，則不會(huì)有任何折扣，因?yàn)檐?chē)商要從中拿回扣。
    針對(duì)不同駕駛技術(shù)的車(chē)主和價(jià)位、新舊程度不同的車(chē)輛，投保的策略也不盡相同。
    “首先，只買(mǎi)交強(qiáng)險(xiǎn)是不合算的�！眳潜蚋嬖V記者，交強(qiáng)險(xiǎn)是必備的，但除此之外的主險(xiǎn)，例如車(chē)損險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和不計(jì)免賠特約險(xiǎn)也非常必要。
    “我們建議新手必須以上全險(xiǎn)為主，新車(chē)最好也買(mǎi)全險(xiǎn)，開(kāi)上兩年以后可以再減掉幾項(xiàng)。”大地保險(xiǎn)的一位業(yè)務(wù)員告訴記者，尤其是低檔車(chē)，即使買(mǎi)全險(xiǎn)也不會(huì)貴太多。以常用的價(jià)值六七萬(wàn)元的新車(chē)為例，其全險(xiǎn)全額也只要4000多元，打八折不會(huì)超過(guò)3500元。如果出現(xiàn)常見(jiàn)的刮擦、玻璃破碎等，費(fèi)用全免，綜合考慮是比較劃得來(lái)的。對(duì)于經(jīng)常上高速路的駕駛員，還需要投保玻璃險(xiǎn)。因?yàn)檐?chē)損險(xiǎn)涵蓋的是玻璃險(xiǎn)以外的車(chē)體部分的損壞，但玻璃常常會(huì)因?yàn)楦咚俾飞蠎?yīng)急處理不當(dāng)而出現(xiàn)損壞、破碎，需要支付的費(fèi)用也不少。對(duì)于其他非主險(xiǎn)險(xiǎn)種，像自燃險(xiǎn)、盜搶險(xiǎn)等是有一定針對(duì)性的，有經(jīng)驗(yàn)的駕駛員可以不買(mǎi)。
    “對(duì)那些保費(fèi)確實(shí)很低而保險(xiǎn)額度又比較高的險(xiǎn)種也可以考慮購(gòu)買(mǎi)。例如涉水險(xiǎn)，常去郊區(qū)的車(chē)輛就可以選擇。因?yàn)檫@項(xiàng)保險(xiǎn)僅需要40元，而一旦車(chē)輛涉水嚴(yán)重，導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)報(bào)廢，就可以獲賠一臺(tái)價(jià)值上萬(wàn)元的新發(fā)動(dòng)機(jī)�！眳潜蛘f(shuō)。
    同時(shí)，考慮到新版車(chē)險(xiǎn)將車(chē)輛違章記錄與費(fèi)率水平掛鉤，存在違章記錄的車(chē)輛的保費(fèi)將根據(jù)違章情況有不同程度的上調(diào)，而無(wú)違章記錄的車(chē)輛將得到保費(fèi)的優(yōu)惠，專(zhuān)業(yè)人士建議，賠付金額低于200元的，可以自己處理就不要輕易去申請(qǐng)賠付。

來(lái)源：太平洋汽車(chē)網(wǎng)

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