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商業(yè)保險(xiǎn)養(yǎng)老功能之類別辨析

打印本稿】 【進(jìn)入論壇】 【推薦朋友】 【關(guān)閉窗口 2007年06月28日 09:48
    為滿足市場(chǎng)上不同的養(yǎng)老需求,各保險(xiǎn)公司都專門研發(fā)出了各種款式的保險(xiǎn)產(chǎn)品以滿足消費(fèi)者。其中,一類產(chǎn)品直接冠以“養(yǎng)老”或“年金”的名稱,是較有針對(duì)性解決養(yǎng)老問題的保險(xiǎn)產(chǎn)品,如友邦保險(xiǎn)公司新近一經(jīng)推出即在市場(chǎng)上走紅的《友邦金福年金保險(xiǎn)(分紅型)》;另外還有其他許多產(chǎn)品,雖未冠以“養(yǎng)老”、“年金”等直接寓意型的名稱,卻也可憑借其自身的相關(guān)特點(diǎn)和功能,在不同程度上起到養(yǎng)老金的作用。

    首先來(lái)看專門用以養(yǎng)老的產(chǎn)品,以《友邦金福年金保險(xiǎn)(分紅型)》為例,客戶可以在獲得人身風(fēng)險(xiǎn)保障的同時(shí),享受到諸如年金領(lǐng)取、增值紅利、現(xiàn)金紅利等多重利益;在靈活自主進(jìn)行養(yǎng)老年金規(guī)劃的同時(shí),分享公司的經(jīng)營(yíng)成果,獲得更多的收益回報(bào)安享安逸精彩的養(yǎng)老生活。

    《友邦金福年金保險(xiǎn)(分紅型)》保單特色簡(jiǎn)述:

    1、養(yǎng)老年金,按月給付(指按保險(xiǎn)單月份):在年金給付期間,養(yǎng)老年金將按月給付,老年生活安逸無(wú)憂。

    2、增值紅利,錦上添花:年金給付期間之前的增值紅利累積遞增,充實(shí)保障;于被保險(xiǎn)人年滿55歲(A款)、60歲(B款)或65歲(C款)后的首個(gè)保險(xiǎn)單周年日一次性全額給付,為養(yǎng)老生活奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。

    3、現(xiàn)金紅利,安享無(wú)憂:年金給付期間的紅利將根據(jù)合同的規(guī)定以現(xiàn)金的形式發(fā)放。更多的及時(shí)收益,更精彩的養(yǎng)老生活。

    4、多種選擇,靈活繳費(fèi):三種給付時(shí)間(55歲、60歲或65歲)和兩種給付期間(10年或20年),自由組合,供您靈活規(guī)劃個(gè)性化的養(yǎng)老方案。

    其中,月付養(yǎng)老年金作為非分紅部分是給予客戶的確定利益,而分紅部分是不確定的,要視公司的經(jīng)營(yíng)狀況而定。

    分紅保險(xiǎn)的分紅利益來(lái)源于公司的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn),公司經(jīng)營(yíng)有盈余就有可能產(chǎn)生分紅。但分紅也可以沒有,即紅利為零,但紅利絕不會(huì)是負(fù)數(shù),不會(huì)影響保險(xiǎn)公司其他承諾給客戶的確定保險(xiǎn)利益,如身故給付、滿期金、生存現(xiàn)金和現(xiàn)金價(jià)值等。由于分紅功能本身對(duì)外界經(jīng)濟(jì)環(huán)境的變化具有一定的敏感度,且又是保險(xiǎn)產(chǎn)品確定利益部分以外的附加價(jià)值,故分紅可以在一定程度上抵御通貨膨脹及利率波動(dòng)帶來(lái)的不利影響。

    作為分紅,現(xiàn)金紅利和增值紅利是有明顯區(qū)別的。從簡(jiǎn)單的方面講,現(xiàn)金紅利可以每年領(lǐng)取,而增值紅利則一般需等到被保險(xiǎn)人生存至將來(lái)某一約定的時(shí)間,或在身故、退保時(shí)再行領(lǐng)取!队寻罱鸶D杲鸨kU(xiǎn)(分紅型)》將這兩種分紅同時(shí)設(shè)置在被保險(xiǎn)人退休后領(lǐng)取,能夠在很大程度上對(duì)養(yǎng)老起到加強(qiáng)作用。

    另外,又如《友邦附加常春藤養(yǎng)老兩全保險(xiǎn)(分紅型)》,也專門在客戶50、55和60歲時(shí)設(shè)置了養(yǎng)老金及養(yǎng)老金紅利的給付。此產(chǎn)品也是專門解決養(yǎng)老問題的險(xiǎn)種,可以附加在友邦其他分紅型壽險(xiǎn)主合同上購(gòu)買。

    
 
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