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 消費(fèi)者在購(gòu)買分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，經(jīng)常會(huì)聽(tīng)到兩個(gè)詞：保額分紅和保費(fèi)分紅。照字面意思理解，就是兩種分紅方式。那這兩種分紅方式究竟有什么不同，如何影響被保險(xiǎn)人利益，和普通保險(xiǎn)的收益差異何在呢？    

    兩種分紅側(cè)重不同

    目前，分紅保險(xiǎn)中對(duì)紅利的發(fā)放，主要有保額分紅和保費(fèi)分紅兩種方式。二者存在著較大差異，選擇哪種方式還需認(rèn)真比較。    

    保額分紅側(cè)重增加保障

    保額分紅又稱英式分紅，是以保額為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅，將當(dāng)期紅利增加到保單的現(xiàn)有保額之上。此種分紅方式更能突出保險(xiǎn)產(chǎn)品特有的投資與保障的特性，使投保人在保障期內(nèi)無(wú)需核保、申請(qǐng)?jiān)黾颖ｎ~便可滿足其不斷增長(zhǎng)的保障需求，在一定程度上可以緩解因通貨膨脹可能導(dǎo)致的保障貶值。

    投資人在發(fā)生保險(xiǎn)事故、保險(xiǎn)期滿或退保時(shí)可拿到所分配的紅利，而且還可以采用減保(退部分基本保額)的方式將紅利以現(xiàn)金方式隨時(shí)提取。

    每年所分的紅利一經(jīng)確定增加到保額上，就不能調(diào)整。這樣保險(xiǎn)公司可以增加長(zhǎng)期資產(chǎn)的投資比例，在某種程度上增加了投資收益，使被保險(xiǎn)人能保持較高且穩(wěn)定的投資收益率。

    保費(fèi)分紅提供多項(xiàng)選擇

    保費(fèi)分紅又稱美式分紅，也稱現(xiàn)金紅利，是以所繳保費(fèi)為基礎(chǔ)進(jìn)行分紅。保費(fèi)分紅為投保人提供了4種分紅領(lǐng)取方式：現(xiàn)金領(lǐng)取、累計(jì)生息、抵交保費(fèi)、購(gòu)買繳清增額。如果投保人選擇將紅利留存在保險(xiǎn)公司累計(jì)生息，則紅利按照保險(xiǎn)公司設(shè)定的利率按復(fù)利遞增，但并不加在保額上。這期間，如果投保人需要支取，也可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)領(lǐng)取。購(gòu)買繳清增額保險(xiǎn)分紅方式則是依據(jù)被保險(xiǎn)人的當(dāng)時(shí)年齡，用紅利作為躉繳保費(fèi)，按相同的合同條件增加保險(xiǎn)金額。

    保費(fèi)分紅的分紅方式比較靈活，滿足了消費(fèi)者對(duì)紅利的多種需求。目前我國(guó)保費(fèi)分紅保險(xiǎn)的投資收益率水平保持在4%左右，一般有2%的保底收益率。

    收益多少比比看

    很多消費(fèi)者購(gòu)買分紅保險(xiǎn)是因?yàn)榭粗屑t利收益，那么分紅保險(xiǎn)與普通保險(xiǎn)收益差別多大？不同的分紅方式對(duì)收益影響幾何呢？

    特殊版式假設(shè)：30歲男性，打算購(gòu)買10萬(wàn)元保額的終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品。

    產(chǎn)品1：A保險(xiǎn)公司保額分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，假定年分紅率為0.8%，需躉繳保費(fèi)49500元；

    產(chǎn)品2：B保險(xiǎn)公司的保費(fèi)分紅終身壽險(xiǎn)產(chǎn)品，假定年分紅率為5%，需要躉繳保費(fèi)52640元。紅利不取出，按照2.5%的年利率復(fù)利遞增；

    產(chǎn)品3：C保險(xiǎn)公司的普通終身壽險(xiǎn)同時(shí)，只需躉繳40000元。3個(gè)產(chǎn)品的保費(fèi)和利率都是按照我國(guó)實(shí)際情況取平均值后設(shè)定的，且將分紅保險(xiǎn)的終了紅利和特殊紅利等不確定因素簡(jiǎn)化為0。    

    3個(gè)產(chǎn)品收益率情況

    注：1.保單總價(jià)值是指保單終止時(shí)被保險(xiǎn)人所能領(lǐng)取到的實(shí)際金額

     2.實(shí)際年利率根據(jù)現(xiàn)金流公式計(jì)算雖然具體數(shù)據(jù)的準(zhǔn)確性還值得商榷，但通過(guò)簡(jiǎn)單計(jì)算，反映出的總體趨勢(shì)可以明顯地看出3個(gè)產(chǎn)品收益率的差別。由表格可以看出，保額分紅和普通壽險(xiǎn)在短期內(nèi)，如20年，實(shí)際年利率會(huì)明顯高于保費(fèi)分紅；但是在長(zhǎng)期內(nèi)，如50年，保費(fèi)分紅、保額分紅實(shí)際年利率均會(huì)優(yōu)于普通壽險(xiǎn)，以保額分紅最高(表中將終了紅利和特殊紅利設(shè)為0，若加上，則實(shí)際利率優(yōu)于普通壽險(xiǎn))。由下圖可以看出3個(gè)壽險(xiǎn)產(chǎn)品的保單實(shí)際價(jià)值變化情況：保額分紅、保費(fèi)分紅和普通壽險(xiǎn)3種終身壽險(xiǎn)在短期內(nèi)，如10年，保單實(shí)際價(jià)值差不多；但是隨著時(shí)間的增加，3者相差會(huì)越來(lái)越大。

    兩種方式如何選    

    魚(yú)與熊掌不可兼得，一齜趾轂O詹�品謸]幸恢址趾旆絞健T諮≡穹趾旆絞絞�，要结韩I(xiàn)約旱氖導(dǎo)是榭黿�行挑�  M�时，粍庤要注�?分紅保險(xiǎn)利益測(cè)算表"中的利率只是一個(gè)假設(shè)利率，并不是實(shí)際利率，決定紅利的是各保險(xiǎn)公司的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況。短期內(nèi)各保險(xiǎn)公司紅利并無(wú)較大差異，但長(zhǎng)期內(nèi)，由于各公司的經(jīng)營(yíng)狀況不同、盈利狀況不同，紅利差異就相當(dāng)大了。

    重收益輕流動(dòng)：保額分紅    

    保額分紅產(chǎn)品的投資收益明顯高于保費(fèi)分紅，存在的缺陷就是保額分紅并不是現(xiàn)金分紅，其紅利的領(lǐng)取方式不如保費(fèi)分紅那么靈活，只能通過(guò)退�；蛘邷p少保額的方式實(shí)際獲得紅利。但退保或減少保額都會(huì)給投保人帶來(lái)一定損失，短期內(nèi)退�；驕p少保額并不劃算。只有長(zhǎng)期擁有保單，譬如四五十年后再退保或減少保額，才可能得到不菲的紅利累計(jì)。如果手中有閑錢，不急于將紅利取出，則可以選擇保額分紅的產(chǎn)品，在長(zhǎng)期內(nèi)獲得更好的收益。

    重靈活輕收益：保費(fèi)分紅

    保費(fèi)分紅的紅利性質(zhì)比較靈活，可留存也可取出，容易變現(xiàn)，但是投資收益率不如保額分紅。如果對(duì)未來(lái)預(yù)期并不樂(lè)觀，只是將分紅型保險(xiǎn)作為一種投資或規(guī)避利率風(fēng)險(xiǎn)的方式，則可以選擇保費(fèi)分紅的產(chǎn)品，隨時(shí)領(lǐng)取現(xiàn)金紅利。(大眾理財(cái)顧問(wèn))